Электронные книги по юридическим наукам бесплатно.

Присоединяйтесь к нашей группе ВКонтакте.

 


 

 

УДК368.1/.9 ББК 67.404.2я73 Ш65

АВТОР:

Шихов Алексей Константинович,

доцент кафедры управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления

РЕЦЕНЗЕНТЫ:

Кафедра международного и финансового права Московского института

экономики и предпринимательства,

(зав. кафедрой, доктор юрид. наук, профессор Авсеенко В.И.);

Копылова А.Н., зав, кафедрой частного права Государственного университета управления, канд. юрид. наук, доцент

Шихов А. К.

Ш65      Страховое право: Уч. пособие. 3-е изд., стер. М.: ЗАО Юстицин-форм, 2004. 304 с.

ISBN 5-7205-0502-4

В работе рассматриваются сущность страхования и страховых отно­шений как предмета страхового права, их субъекты, основные понятия и термины, применяемые в страховании и страховом праве, классифи­кация страхования, норм страхового права и страховых правоотноше­ний. Особое место отводится освещению правового регулирования иму­щественного и личного страхования на стадиях заключения и исполнения договоров страхования действующей системой норм страхового пра­ва. Рассматриваются сущность и содержание, направления и методы го­сударственного регулирования страхования, принимаемые меры по его совершенствованию, а также характерные страховые споры, их особен­ности и сложности в разрешении некоторых из них.Для студентов юри­дических вузов, аспирантов, преподавателей, юристов, юристов-прак­тиков, специалистов страховых и иных организаций, государственных

И МуНИЦИПаЛЬНЫХ учреждений.                                                 уд^ ggg  ^ . д

ББК67.404.2я73

ISBN 5-7205-0502-4                    © ЗАО «Юридический Дом «Юстицинформ», 2004


Введение

Изменение социально-экономических условий хозяйствования, жизни населения в результате реформ в России привело к значитель­ному возрастанию роли страхования в жизнедеятельности общества.

Доминирование частной собственности, развитие предпринима­тельства в этих условиях предопределяют самостоятельность возме­щения хозяйствующими субъектами вреда (ущерба), причиненного объектам их имущества, результатам деятельности стихийными бед­ствиями, техногенными авариями, катастрофами, противоправны­ми действиями других лиц и иными опасными, чрезвычайными со­бытиями. Физические лица (граждане) также должны в основном за свой счет возмещать имущественные потери от чрезвычайных и иных событий, а также покрывать расходы на лечение при болезни, трав­мах, увечьях вследствие несчастного случая (если требуются меди­цинские услуги, которые не предусмотрены программой обязатель­ного медицинского страхового) или вызванные последствиями дру­гих неблагоприятных событий.

Страхование позволяет возмещать юридическим, физическим лицам ущерб от предусмотренных договором страхования опреде­ленных событий (страховых случаев) либо производить выплату стра­хового обеспечения (в пределах страховой суммы) пострадавшим лицам при несчастных случаях или при наступлении иных страхо­вых событий в жизни застрахованных лиц (в том числе при их дожи­тии до окончания срока действия договора страхования или уста­новленного им возраста).

Новые экономические условия хозяйствования, ликвидация моно­полии государства на организацию и проведение страхования создали необходимые предпосылки для достаточно динамичного развития рос­сийского рынка страховых услуг. Это развитие характеризуется не только появлением многих сотен негосударственных страховых организаций (страховщиков), фирм, представляющих инфраструктуру страхового рынка, но и весьма широким спектром предлагаемых страховщиками юридическим, физическим лицам (страхователям) страховых услуг. Наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества, стра­хования жизни и от несчастных случаев возникли и развиваются новые подотрасли (и их виды страхования), такие как страхование предпри­нимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Страховая защита имущественных интересов юридических, физи­ческих лиц осуществляется путем заключения договоров страхования

3


Введение

между страхователями и страховщиками, вступающими таким образом в определенные общественные отношения — страховые отношения.

Страховая деятельность страховых компаний и страховые отноше­ния, как и любая другая деятельность и иные общественные отноше­ния, регулируются законами, иными правовыми актами, их нормами.

Произошедшие изменения в страховом секторе экономики были бы невозможны без соответствующего изменения с 1992 года страхового законодательства, которое постоянно развивается, совершенствуется.

Подготовка полноценных, высококвалифицированных специа­листов-юристов предполагает изучение студентами юридических ВУЗов и факультетов страхового права, условий и порядка регули­рования его нормами осуществления страхователями (юридически­ми, физическими лицами) и страховщиками страхования имущества, предпринимательских рисков, гражданской ответственности за при­чинение вреда первыми (или иными ответственными лицами) дру­гим лицам, а также страхования жизни, здоровья, трудоспособно­сти застрахованных лиц. Рядом норм страхового законодательства регулируется деятельность страховых организаций, которая непос­редственно не связана с осуществлением страховой защиты интере­сов страхователя (или застрахованного лица, выгодоприобретателя). Естественно, эта часть норм страхового законодательства также дол­жна быть усвоена студентами, как и основы страхования.

При динамично развивающемся страховом законодательстве и отсутствии сформировавшегося в сообществе ученых и практиков представления о содержании дисциплины «Страхового права» до сих пор остается насущной потребность в учебном пособии, в котором бы достаточно системно и полно были освещены вопросы: а) Основ страхования, страховых отношений как предмета страхового права и иных общественных отношений, действующих в сфере страхования и регулирующихся нормами других отраслей права; б) понятия, клас­сификация, действие (реализация) норм страхового права и страхо­вых правоотношений; в) обоснования страхового права как под­отрасли гражданского права и выделения в ней институтов права иму­щественного и личного страхования; г) правового регулирования страховых отношений при имущественном и личном страховании.

Данное учебное пособие соответствует основным требованиям содержания курса страхового права для подготовки юристов высшей квалификации по специальности «Юриспруденция».

4


Перечень сокращений

АПК РФ — Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации

БНА — Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств (РСФСР, РФ); с июля 1996 г. — Бюллетень нормативных актов фе­деральных органов исполнительной власти Российской Федерации

ВВАС РФ —. Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации

ВВС РФ - Ведомости Верховного Совета (СССР, РСФСР, РФ)

ВСНД и ВС РФ — Ведомости Съезда народных депутатов (СССР, РСФСР, РФ) и Верховного Совета (СССР, РСФСР, РФ)

ВК РФ — Воздушный кодекс Российской Федерации

ГК РФ — Гражданский Кодекс Российской Федерации . ГПК РФ— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации (РСФСР)

КТМ РФ — Кодекс торгового мореплавания Российской Феде­рации

РВ — Российские вести

РГ — Российская газета

САПП РФ — Собрание актов Президента РФ и Правительства Российской Федерации

СЗ РФ — Собрание законодательства Российской Федерации

СПП РФ —Собрание постановлений Правительства (РСФСР, РФ)

ФГ — Финансовая газета

ЭЖ — Экономика и жизнь

5


Глава 1

СТРАХОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕР

СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И КЛАССИФИКАЦИЯ

1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

Страхование является одной из важнейших подсистем рыночной экономики. Оно выполняет в общественном воспроизводстве спе­цифические функции, обусловленные рисковыми обстоятельства­ми предпринимательской, любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. Эти обстоятельства характеризуются ве­роятностью наступления чрезвычайных, других неблагоприятных событий, последствиями которых могут быть гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, потери доходов (прибыли), не­предвиденные расходы юридических, физических лиц.

Ущерб от таких событий может быть весьма существенным, а ча­сто и невосполнимым за счет собственных средств указанных лиц. Поэтому они заинтересованы в наличии и иного источника денеж­ных средств для компенсации причиненного ущерба. Дополнитель­ные средства физическим лицам могут требоваться и при наступле­нии определенных, важных в их жизни (или близких им людей) со-бытий: при уменьшении доходов в связи с наступлением инвалидности или выходом на пенсию; в случае получения платно­го профессионального образования или при покупке достаточно значимого подарка детям, внукам к окончанию учебного заведения, к бракосочетанию и т.п. Такой источник средств хозяйствующие субъекты, граждане находят, заключая договоры страхования со стра­ховыми организациями. То есть, у юридических, физических лиц, осознающих вероятность нанесения им ущерба (убытков) опреде­ленными событиями или возможное уменьшение доходов либо по­явление дополнительных расходов, имеется потребность в страхо­вой защите своих имущественных интересов на случай наступления определенных (вероятных) событий — страховой интерес.

Под имущественными интересами юридического, физического лица понимается заинтересованность этого лица в сохранении, вос­становлении или замене материальных, нематериальных ценностей

6


/. /. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

(благ), обеспечивающих необходимый (ожидаемый) уровень его су­ществования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случаях причинения им вреда вследствие неблагопри­ятных событий или требуемого увеличения доходов физического лица для поддержания должного уровня жизни либо покрытия до­полнительных, важных единовременных расходов.

Таким образом, при заключении договора страхования между юридическим, физическим лицом и страховой организацией объек­том страхования и предметом этого договора являются имуществен­ные интересы этого лица, их страховая защита. Конкретные виды материальных, нематериальных ценностей (благ), которые предла­гаются их владельцами страховой организации к страховой защите (они в основном соответствуют видам объектов гражданских прав, указаннымвст. 128ист. 150 ГК РФ) и включаются в договор страхо­вания, являются предметами имущественных интересов и соответ­ственно предметами страхования.

Сущность способа страхования (страховой защиты) имуществен­ных интересов юридического, физического лица при так называе­мых рисковых видах страхования заключается в том, что ущерб (в стоимостной оценке) оттого или иного неблагоприятного события для одного или нескольких лиц — участников данного вида страхо­вания солидарно распределяется с целью его возмещения между все­ми лицами, заключившими такой же договор страхования, в том числе и не понесшими убытков (ущерба) от указанного события1. В связи с этим для получения от страховой организации компенса­ции ущерба, например, достаточно уплатить страховой организации лишь определенную плату за страхование, например, 5 или 7% от действительной стоимости автомобиля, который был угнан в пери­од действия договора и не найден правоохранительными органами. И чем больше заключается договоров страхования автомобилей от угона данной страховой организацией, тем меньше размер платы за страхование (страховой премии) для каждого страхователя — вла­дельца транспортного средства.

1 Солидарное распределение ущерба осуществляется не после фактическо­го причинения ущерба страховым случаем, а на основе статистико-математи-ческих методов, убыточности страховой суммы (по частоте случаев и размерам страховых выплат) и установлении страховых тарифов, применяемых при зак­лючении договоров страхования, и определении размера страховой премии.

7


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

В накопительно-сберегательных видах личного страхования (страхование на случай дожития до окончания срока действия дого­вора или определенного договором страхования возраста; страхова­ние негосударственных дополнительных пенсий, ренты и др.) при страховом случае причиняется не вред, а наступает момент реализа­ции (осуществления) права страхователя (застрахованного лица) на получение страховой суммы и исполнение обязанности страховщи­ка произвести ее выплату. Эти виды страхования осуществляются с целью получения страхователем (застрахованным лицом) дополни­тельных сумм денег (дохода) для сохранения или улучшения уровня жизни (материального обеспечения) застрахованного лица в опре­деленные периоды его жизни или для покрытия важных расходов.

Для того, чтобы страховщики могли выплачивать установленные в договорах страхования страховые суммы их получателям, они при­меняют определенные методы расчета страховых тарифов для уста­новления размеров страховых премий, уплачиваемых страхователя­ми страховщикам. Эти методы основаны на использовании теории вероятностей, больших чисел, долгосрочных финансовых расчетов и демографической статистики2. Последняя при этом позволяет оп­ределять число доживающих застрахованных лиц до окончания срока действия договора, установленного договором возраста или момен­та исполнения обязательства страховщиком.

В результате применения рассчитанных таким образом страхо­вых тарифов страхователи (застрахованные лица) при наступлении страховых случаев получают свою страховую сумму, не только исхо­дя из уплаченной каждым страхователем страховой премии, но и части дохода от инвестирования (размещения) страховщиком стра­ховых резервов. При этом часть инвестиционного дохода на одного получателя определяется с учетом уплаченной страхователем стра­ховой премии, общей суммы инвестиционного дохода по данным договорам и количества доживших застрахованных лиц до оконча­ния срока действия договора страхования, установленного возраста или момента исполнения обязательства страховщиком. То есть в накопительно-сберегательных видах страхования применяется спе­циальный способ распределения общей суммы инвестиционного

2 Более подробно см.: Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2000. С. 202218.

8


/. 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

дохода между страхователями (застрахованными лицами) данного вида страхования.

В процессах осуществления указанных способов страховой за­щиты (страхования) формируются и действуют специфические эко­номические отношения — страховые отношения. Эти отношения складываются между юридическими, физическими лицами — вла­дельцами материальных, нематериальных ценностей (выгодопри­обретателями их), предпринимателями и страховыми организаци­ями по поводу создания целевых денежных (страховых) фондов за счет уплачиваемых первыми страховщикам страховых премий (взносов) и использования их вместе с доходами от инвестирова­ния страховых резервов3 страховой организацией для страховых выплат этим лицам при наступлении определенных договором страхования событий (страховых случаев) и/или их последствий4.

Указанные отношения являются перераспределительными эко­номическими отношениями. Во-первых, в связи с тем, что юриди­ческие, физические лица уплачивают страховые премии (взносы) из ранее полученных ими доходов. И во-вторых, потому, что аккуму­лированные в страховом фонде (страховых резервах) страховой орга­низации суммы страховых премий (взносов), уплаченные всеми стра­хователями данного вида страхования, при наступлении страховых случаев выплачиваются только понесшим убытки (ущерб) лицам либо застрахованным лицам, для которых момент выплаты накоп­ленных сумм по договору накопительно-сберегательного страхова­ния жизни также наступил.

Следовательно, страхование как экономическая категория пред­ставляет собой специфические замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых денеж­ных (страховых) фондов за счет уплачиваемых страхователями (юри­дическими, физическими лицами) страховых премий страховщику и использования их для возмещения ущерба (убытков) и других стра-

3 В соответствии с ч. 2 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела
в
РФ» страховщики обязаны создавать из уплачиваемых страховых премий стра­
ховые резервы, предназначенные для предстоящих страховых выплат при стра­
ховых случаях в период действия договора страхования.

4 При страховании от несчастных случаев страховыми случаями признаются
также
временная утрата трудоспособности, наступление инвалидности или
смерть
в результате несчастного случая.

9


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

ховых выплат при наступлении определенных договором событий и/или их последствий (страховых случаев).

Сторонами договора страхования и основными субъектами стра­ховых отношений являются страховая организация (страховщик) и юридические, физические лица, страхующие свои имущественные интересы (страхователи). Согласно нормам ст. 430,930,931,934,935 ГК РФ, а также ч. 2 и 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» значительная часть договоров стра­хования может заключаться в пользу третьих лиц (застрахованных лиц или выгодоприобретателей), которые вправе требовать от стра­ховщика исполнения им его обязательства в свою пользу при наступ­лении определенного договором события (страхового случая).

Огромное разнообразие событий и их последствий, от которых проводится страхование имущественных интересов владельцев ма­териальных, нематериальных ценностей, атакже многообразие фор­мирующихся и реализующихся страховых отношений предопреде­ляют не только применение различных способов страховой защиты указанных интересов, но и наличие внушительного перечня специ­альных понятий и терминов, применяемых в страховании и страхо­вом праве.

К понятиям, определяющим основания для заключения догово­ра страхования, и установления страховых отношений, относятся «страховой риск» и «страховой случай».

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции законов от 31.12.97 г. № 157-ФЗ и от 20.11.99 г. № 204-ФЗ) страховым риском является предпола­гаемое событие, на случай наступления которого проводится страхо­вание. При этом страховым риском признается только событие, об­ладающее признаками вероятности и случайности его наступления. То есть страховым риском не может быть признано событие, обус­ловленное закономерной связью тех или иных явлений, объектов с известными результатами такой связи (например: планируется экс­плуатация полностью амортизированного оборудования; возможное событие, являющееся следствием неправомерного действия юриди­ческого или физического лица, и т.п.).

Страховые риски весьма разнообразны и характеризуются прак­тически неисчислимым множеством. Они классифицируются раз­ными авторами по самым различным признакам. Для ихрассмотре-

ю


1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

ния в учебных целях можно выделить группы рисков по признаку их происхождения. В частности:

1) обусловленные природно-естественными явлениями (навод­
нения, землетрясения, ураганы, смерчи, штормы, засухи, замороз­
ки, обвалы, оползни, проседания грунта, градобитие, удары молнии

и др.);

2)     связанные с техногенной производственной и бытовой средой (пожары, аварии, катастрофы, загрязнения окружающей природной среды, несчастные случаи, эпидемии, неудовлетворительные сани­тарно-гигиенические, экологические условия и т.п.);

3)     связанные с предпринимательской деятельностью (банкрот­ство, невыполнение обязательств по договорам контрагентами предпринимателя, утрата банковских вкладов или неполучение процентов по ним, потеря инвестиций либо доходов на них, убыт­ки от остановок производства, снижение объема продаж, непред­виденные расходы по не зависящим от предпринимателя обстоя­тельствам и др.);

4)     обусловленные гражданской ответственностью за причинение вреда (убытков) третьим лицам — юридическим или физическим (ответственность владельцев автотранспортных средств, ответствен­ность предприятий — источников повышенной опасности, профес­сиональная ответственность и др.);

5)     политические риски и риски финансово-экономического кри­зиса и нестабильности (потери в результате национализации, кон­фискации имущества при политических катаклизмах, а также вслед­ствие изменения режима обращения иностранной валюты, вывоза прибыли иностранными инвесторами или непредвиденного значи­тельного возрастания налогового бремени, высоких темпов инфля­ции и др.);

6)     вызванные противоправными действиями третьих лиц.

В каждой из этих групп рисков возможно выделить большое ко­личество отдельных рисков, от которых проводится страхование.

Ведется до сих пор дискуссия о том, является ли страховой риск юридическим фактом и основанием для заключения договора стра­хования, возникновения страховых правоотношений5 или не явля-

5 Страховые правоотношения это страховые отношения, установленные и реализующиеся при заключении и исполнении договоров страхования в соот­ветствии с нормами страхового права.

11


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

ется таковым. Думается, что спор юристов в данном случае ведется в несколько смещенной плоскости и поэтому малопродуктивен.

Для продвижения к истине представляется полезным обратиться к принципиальной схеме формирования страховых правоотноше­ний, представленной на рис. 1.1, а также к указанным выше опреде­лениям понятий «страховой риск», «имущественный интерес», «стра­ховой интерес».

Из определения страхового риска следует, что страхование про­водится на случай наступления возможного, случайного события, которое может наступить, а может и не наступить. Но что же побуж­дает юридических, физических лиц заключать договоры страхова­ния? Таким побудительным мотивом к заключению договоров стра­хования является осознанная ими возможность наступления извес­тного по жизненному опыту события с теми или иными последствиями для материальных, нематериальных ценностей (благ) этих лиц, являющихся и предметами их имущественных интересов (определения которых приводятся выше). Заключение договоров страхования с целью защиты своих имущественных интересов ста­новится потребностью юридических и физических лиц. Такая по­требность выражает наличие у этих лиц страхового интереса, т.е. субъективно-объективной необходимости осуществления страхова­ния своих имущественных интересов на случай наступления опре­деленных событий, последствия от которых для предметов этих ин­тересов могут быть весьма различными и существенными6.

Обратимся сейчас к определению понятия «страхование», при­веденному в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: «Страхование представляет собой отношения по защите имуще­ственных интересов физических и юридических лиц при наступле­нии определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Как видим из данного определения страхова­ния, оно представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц при наступлении опреде­ленных событий (страховых случаев).

Поэтому страховой риск в установлении страховых отношений в договоре страхования следует рассматривать лишь как потенциаль-

6 Более подробно об этом см.: Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2000. - С. 2449.

12


 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Г

 

 

 

 

 

N

Г

 

\

 

Осознанная возможность наступления события с определенными последствиями для предмета страхования

 

 

Страховой риск

 

 

Страховой случай

 

 

 

 

К

 

 

у

Ч_

 

;

 

 

Потребность

в страховой

защите

предмета

страхования

 

 

 

 

/

 

 

у

 

 

Предмет страхова­ния

*►

Страхо­ватель

 

•*»>

Договор страхова­ния

-*►

Страхов­щик

о

Страховой фонд

Страховой интерес

 

 

 

 

 

Л

 

 

 

 

 

 

 

у/

 

 

 

 

Имущественный интерес

S

 

Объект страхования

 

 

 

 

 

Рис. 1.1. Принципиальная схема формирования страховых правоотношений


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

но возможное, случайное событие (реальную «конструкцию» про­явления страхового случая), подтвержденное практикой, которое вызывает потребности и осознанные действия физических, юриди­ческих лиц по защите своих имущественных интересов в связи с на­ступлением страховых случаев. Такие действия юридических, физи­ческих лиц в целях установления страховых отношений по защите имущественных интересов (путем заключения договоров страхова­ния) обусловливаются правовыми нормами абз. 1 ч. 2 ст. 1 и п. 8 ч. 1 ст. 8 ГК РФ. В частности, согласно первой норме: «граждане (физи­ческие лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в оп­ределении любых не противоречащих законодательству условий до­говора».

Таким образом, страховому интересу как осознанной потребнос­ти юридических, физических лиц в защите имущественных интере­сов в связи с возможным наступлением страховых случаев принад­лежит главная роль в заключении договоров страхования, установ­лении страховых правоотношений.

В связи со сказанным здесь представляется совершенно правиль­ным утверждение Ю.Б. Фогельсона, состоящее в том, что страховой интерес — главная, базовая составляющая страховых отношений, т.к. именно наличие интереса придает им защитный, страховочный ха­рактер — при отсутствии интереса нечего было бы защищать.

Вместе с тем нельзя преуменьшать значение страхового риска в заключении договоров страхования, установления количественных параметров страховых отношений. Он определяет характер и воз­можные последствия определенного события для предметов страхо­вания и имущественных интересов сторон договора страхования и третьих лиц.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмот­ренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лииу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховой случай является юридическим фактом, вызывающим определенные договором страхования правовые последствия. Для

14


J. 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

страховщика наступает момент выполнения обязанности по выпла­те страхового возмещения при имущественном страховании или страхового обеспечения — при личном страховании. Соответствен­но страхователь или застрахованное лицо, выгодоприобретатель как управомоченные вправе требовать страховой выплаты у страховщи­ка. Неопределенность наступления или ненаступления страхового случая по договору страхования определяет неопределенность и в исполнении обязанности страховщиком по страховой выплате. Од­нако это не превращает страхование в сделку под отлагательным ус­ловием.

Согласно норме ч. 1 ст. 157 сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относитель­но которого неизвестно, наступит оно или нет. При внешнем сход­стве страховая сделка не может быть признана условной. Во-первых, условие в такой сделке является дополнительной ее составляющей, присоединенной к основной сделке в качестве оговорки, в силу ко­торой стороны ставят существование, осуществление прав и обязан­ностей основной сделки в зависимость от неизвестного в своем про­явлении обстоятельства. В страховой же сделке неопределенность наступления или ненаступления события является ее основным эле­ментом, при отсутствии которого невозможна такая сделка вообще. Во-вторых, при заключении договора страхования сразу устанавли­ваются права и обязанности субъектов страхования без каких-либо дополнительных условий их возникновения.

Субъектами страховых отношений являются страхователь и стра­ховщик как стороны договора страхования, а также третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо (застрахованный).

Страхователем является юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являю­щееся страхователем в силу закона (ч. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Такое определение понятия «страхователь» дается с учетом того, что договоры страхования могут заключаться на основании свободного волеизъявления сторон (добровольное страхование) и в силу закона (обязательное страхование). Виды, ус­ловия и порядок проведения обязательного страхования определя­ются соответствующими законами Российской Федерации (ст. 3 За­кона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

15


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

Гражданский кодекс РФ разграничил обязательное страхование на две его разновидности: обязательное страхование, при котором лицо, указанное в законе в качестве страхователя, осуществляет стра­хование за свой счет; обязательное государственное страхование, осуществляемое указанным в законе страхователем за счет бюджет­ных средств. Обязательное государственное страхование распрост­раняется на страхование жизни, здоровья и имущества государствен­ных служащих (ст. 969 ГК РФ). Страхователем в этом случае являет­ся орган государственной власти, которому государство в соответствии с нормами ст. 124 и ч. 3 ст. 125 поручает вести страхо­вание от имени государства. Такими страхователями являются Ми­нистерство обороны, МВД, ФСБ, служба внешней разведки, Ми­нистерство по налогам и сборам, Минюст РФ и др.

Согласно ч. 2 ст. 5 страхователи вправе заключать со страховщи­ками договоры о страховании третьих лиц и в их пользу (застрахо­ванных лиц). Следует отметить, что застрахованными лицами часто называют не только физических лиц, застраховавших свою жизнь, здоровье, но и юридических лиц. Например, в приложении 2 Усло­вий лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 19.05.94 г. № 02-02/08 под застрахованным (застрахованным лицом) понимается лицо, чьи имущественные интересы, соответствующие требованиям ст. 4 указанного выше Закона, являются объектами страхования. То есть застрахованным лицом признается и юриди­ческое лицо, застраховавшее имушество или свою гражданскую от­ветственность за причинение вреда. Застрахованным лицом назы­вают и физическое лицо, которое застраховало свое имущество или предпринимательский риск при занятии предпринимательской де­ятельностью.

Гражданский кодекс РФ применяет этот термин только при ре­гулировании отношений, возникающих при личном страховании (ст. 934, 963) и страховании ответственности (ч. 1 ст. 955). Однако воспринимается как нелепость утверждение, что застрахованным является и лицо, жизни, здоровью которого причинен вред застра­ховавшим свою гражданскую ответственность юридическим или физическим лицом. Это, конечно, грубая ошибка, т.к., во-первых, согласно ч. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования ответственности заключается всегда в пользу лиц, которым может быть причинен вред, т.е. в пользу выгодоприобретателей. Во-вторых, при заключе-

16


/. /. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

нии такого договора страхования неизвестно, какому конкретно лицу будет причинен вред и, естественно, оно не может быть названо в договоре (страховом полисе). По договору страхования ответствен­ности застрахованным лицом является только лицо, риск ответствен­ности которого застрахован страхователем, т.е. другим лицом.

На мой взгляд, если учитывать действующие отношения в стра­ховании и регулирующие их нормы, можно дать следующее опреде­ление понятия «застрахованное лицо» — это физическое лицо, иму­щественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением граждан­ской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхово­го дела в РФ» страхователи вправе при заключении договоров стра­хования назначать физических или юридических лиц (выгодопри­обретателей) для получения страховых выплат по договорам страхо­вания, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Эти положения о заключении договора страхования в пользу вы­годоприобретателя отражаются также в нормах ГК РФ (ч. 1 ст.929, ч. 2 ст. 934, ст. 956).

В договорах личного страхования выгодоприобретателем стано­вится застрахованное лицо, если с письменного согласия застрахо­ванного не названо выгодоприобретателем другое лицо, в том числе и страхователь (ч. 2 ст. 934). При назначении страхователем в дого­воре личного страхования выгодоприобретателя без письменного согласия застрахованного лица договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в слу­чае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934).

Практика применения конструкции договора личного страхова­ния в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) подтверждает необходимость в целях соблюдения интересов застрахованного лица выделять группу договоров личного страхования в пользу выгодо­приобретателя на случай смерти застрахованного.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя только при наличии у него интереса в сохра­нении этого имущества, основанного на зшщне^ ином правовом акте


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

или договоре (например, страхование арендованного имущества арендатором в пользу арендодателя). При отсутствии у страхователя (если договор страхования в его пользу) или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхо­вания является недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).

Как уже отмечалось выше, договор страхования ответственности за причинение вреда другим лицам всегда считается заключенным в пользу этих пострадавших лиц (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответствен­ного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 931 ГК РФ).

Договор страхования ответственности за нарушение договора также заключается в пользу третьего лица — стороны договора, пе­ред которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность (выгодоприобретателя). Это право выгодоприобре­тателя гарантировано правовой нормой ч. 3 ст. 932 ГК РФ и для того случая, когда договор страхования ответственности за нарушение договора заключен в пользу другого лица, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только страхователем-предпринимателем и лишь в его пользу. Юридическая конструкция данного договора исключает зак­лючение его в пользу третьего лица.

Необходимо отметить, что в сравнении с Законом об организа­ции страхового дела в РФ Гражданским кодексом РФ предусмотре­ны дополнительные ограничения на замену страхователем третьих лиц в договорах страхования. В частности, застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем до наступления страхового случая другим лицом лишь с согласия самого застрахованного и страховщика (ч. 2 ст. 955).

Замена выгодоприобретателя, назначенного в договоре личного страхования с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (абз. 1 ст. 956). При таком согласии на замену выгодоприобретателя до наступления страхового случая страхова­тель вправе это сделать, письменно уведомив об этом страховщика.

Страхователь, заменяя выгодоприобретателя, названного в дого­воре страхования имущества, до наступления страхового случая, так­же обязан письменно уведомить об этом страховщика.

18


1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

Для договоров страхования имущества и договоров личного стра­хования нормой абз. 2 ст. 956 ГК РФ предусмотрено ограничение на замену выгодоприобретателя в случаях, когда он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил стра­ховщику требование о выплате страхового возмещения или страхо­вого обеспечения (страховой суммы).

Можно предложить, например, следующее определение понятия «выгодоприобретатель». Выгодоприобретатель это юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (или по письменному со­гласию застрахованного лица) при заключении договора страхования, либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (в ряде случаев —у страхователя) при наступ­лении страхового случая страховую выплату в свою пользу. Право выго­доприобретателя требовать страховую выплату у страхователя при наступлении страхового случая предусматривается по договорам стра­хования ответственности за причинение вреда, если отсутствуют ос­нования для обращения требования непосредственно к страховщику (ч. 4 ст. 931 ГК РФ), а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий обязательного страхования страхователем, оп­ределенным законом (ч. 2 ст. 937 ГК РФ).

В соответствии со ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщиками являются юридические лица любой органи­зационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Рос­сийской Федерации, созданные для осуществления страховой деятель­ности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Следует отметить, что согласно норме ч. 1 ст. 968 ГК РФ обще­ства взаимного страхования могут создаваться гражданами и юри­дическими лицами путем объединения в обществах необходимых средств для страхования на взаимной основе (на основе членства) имущества и иных имущественных интересов своих членов, указан­ных в ч. 2 ст. 929 ГК РФ. Поэтому получение лицензии на проведе­ние ими взаимного страхования не требуется. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Они не преследуют в своей деятельностью получение прибыли. Особеннос­ти правового положения обществ взаимного страхования и условия

19


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

их деятельности должны определяться в соответствии с ГК специ­альным законом о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования в соответствии с ч. 5 ст. 968 ГК РФ может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами этого общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными докумен­тами, а общество создано в форме коммерческой организации и имеет соответствующую лицензию на осуществление страхования и отвечает требованиям, установленным Законом об организации стра­хового дела.

В настоящее время нет пока закона об обществах взаимного стра­хования, и они не нашли должного распространения в России. Хотя в зарубежной практике страхования взаимное страхование очень широко применяется. Например, 16 ведущих клубов взаимного стра­хования в области страхования интересов судовладельцев страхуют около 90 процентов мирового грузотоннажа7.

До принятия Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 20.11.99 г. № 204-ФЗ на территории РФ могли осуществлять страховую деятель­ность страховые компании, имеющие в своем уставном капитале долю иностранного инвестора не более 49 процентов. Таких смешан­ных (совместных) страховых организаций насчитывается более 70. После внесения изменений и дополнений в Закон его нормами раз­решается страховая деятельность страховых организаций, являю­щихся дочерними обществами по отношению к иностранным инве­сторам (основным организациям), а также страховых компаний, имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов. Однако деятельность таких страховых органи­заций осуществляется с учетом ряда принятых ограничений. Основ­ными из ограничений являются следующие:

1) указанные страховые организации не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное государ­ственное страхование, имущественное страхование, связанное с осу­ществлением поставок или выполнением подрядных работ для го­сударственных нужд, а также страхование имущественных интере­сов государственных и муниципальных организаций;

7 Страхование от А до Я / Под редакцией Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. — М., ИНФРА-М. 1996. С. 458.

20


1.1, Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

2)     минимальный размер оплаченного за счет денежных средств уставного капитала на день подачи документов для получения ли­цензии на осуществление страховой деятельности страховой орга­низации, являющейся дочерним обществом по отношению к инос­транному инвестору, либо имеющей долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, должен составлять не менее 250 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), а при проведении исключительно перестрахования — не менее 300 тыс. МРОТ*;

3)     в случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 процен­тов, федеральный орган исполнительной власти по надзору за стра­ховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществле­ние страховой деятельности страховым организациям, являющим­ся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю инос­транных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

Условия деятельности страховых организаций не ограничивают­ся требованиями получения лицензии на соответствующие виды страхования, наличия оплаченного в денежной форме минималь­ного размера уставного капитала. В соответствии с нормой абз. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела предметом непосредствен­ной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Для обеспече­ния выполнения принятых страховых обязательств страховщики обязаны образовывать из полученных страховых премий (взносов) необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резер­вы по личному и имущественному страхованию (ч. 1 ст. 26 Закона об организации страхового дела). Страховщики вправе инвестиро­вать или иным образом размещать страховые резервы (ч. 3 ст. 26 За­кона об организации страхового дела). Размещение страховых ре­зервов должно осуществляться на условиях диверсификации, воз­вратности, прибыльности и ликвидности (ч. 3 ст. 27 Закона об организации страхового дела). Предусматриваются указанным За­коном и иные требования к деятельности страховщиков, направлен­ные на обеспечение их платежеспособности.

РГ. 1999. 23 ноября.

21


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

В целях соблюдения законодательства РФ о страховании, эффек­тивного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхо­вателей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства за страховой деятельностью страховых организаций осуществляет­ся государственный надзор федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ФОНСД).

Страховой суммой является сумма, в пределах которой страхов­щик обязуется выплатить страховое возмещение по договору иму­щественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Она определяется соглашением стра­хователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмот­ренными ст. 947 ГК РФ (ч. 1 ст. 947). Дефинитивной нормой ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается несколь­ко иное определение понятия «страховая сумма». В соответствии с этой нормой страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не пре­дусмотрено иное.

В первом определении понятия страховой суммы акцент сделан на обязанности страховщика произвести страховую выплату и под­черкивается предельный ее размер, определение его соглашением сторон договора страхования. Однако упускается установление стра­ховой суммы законом при обязательном страховании. Кроме того, поскольку страховая сумма является существенным условием дого­вора страхования и выполняет главную роль в страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, вы­годоприобретателя), то важно отметить и то, что страховая сумма одновременно определяет предельный объем требований страхова­теля (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по защите иму­щественных интересов этих субъектов страховых отношений. Име­ет значение и то, что страховая сумма служит базовой величиной для определения страховой премии и размера страховых выплат, что от­ражается в определении страховой суммы, представленном в ука­занном Законе.

Учитывая необходимость устранения перечисленных упущений, можно предложить следующее определение понятия «Страховая сум­ма». Страховая сумма это установленная соглашением сторон до-

?2


1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

говора страхования, законом, иным правовым актом сумма, выража­ющая денежную оценку предельного объема обязательства страхов­щика по страховым выплатам и объема требовании страхователя (за­страхованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, ко­торая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.

Законодательное регулирование страховых отношений, связан­ных со страховой суммой, имеет немало неточностей, неопределен­ностей предписаний норм, правовых коллизий, о которых еще бу­дет сказано в главах, посвященных правовому регулированию иму­щественного и личного страхования. Здесь же еще следует отметить, что в практике страхования страховая сумма может устанавливаться на определенный вид предмета страхования, на каждый страховой случай (риск) в их совокупности при страховании данного предмета страхования и общая страховая сумма по договору страхования.

Определения понятия «страховая премия (страховой взнос)», дан­ные в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ч. 1 ст. 954 ГК РФ, в основном совпадают, но имеется и определенное различие их по страхователю, который уплачивает страховую премию страхов­щику. Так, согласно ч. 1 ст. 11 Закона «страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страхов­щику в соответствии с договором страхования или законом». В ГК РФ «под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования».

Возложение обязанности по уплате страховой премии ч. 1 ст. 954 ГК РФ на выгодприобретателя не согласуется не только с соответ­ствующей нормой Закона об организации страхового дела, но и с нормами ч. 1 ст. 934 и ч. 2 ст. 936 ГК РФ.

Договор страхования является возмездным (ч. 1 ст. 423 ГК РФ), и страховая премия, конечно, является платой страхователя стра­ховщику за предоставление им страховой услуги. Вместе с тем дого­вор страхования — это двухсторонний договор, включает два обяза­тельства встречного исполнения (ч. 1 и 2 ст. 328 ГК РФ). С одной стороны, имеет место обязательство страховщика по страховой вып­лате при наступлении страхового случая, с другой стороны — обяза­тельство страхователя уплатить страховую премию.

23


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

Учитывая сказанное, можно рекомендовать такое, например, определение понятия «страховая премия».

Страховая премия это сумма, уплачиваемая страхователем за страхование страховщику исходя из страхового тарифа и страхо­вой суммы согласно договору страхования или закону и представля­ющая одновременно объем обязательства страхователя перед стра­ховщиком.

Страховой тариф это плата страхователя за услугу страховщи­ка по страхованию в рублях с единицы страховой суммы или предмета (объекта) страхования либо в процентах от общей величины страхо­вой суммы. Например, страховой тариф по тому или иному виду стра­хования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Страховой тариф (сбор) при обя­зательном личном страховании пассажиров на железнодорожном транспорте — 2,3 рубля с одного пассажира (как исключение стра­ховой платеж осуществляет сам пассажир при покупке билета на проезд). Другая форма страхового тарифа — например, 5% от общей величины страховой суммы.

В соответствии с ч. 2 ст. 954 ГК РФ страховщики вправе приме­нять разработанные ими страховые тарифы, размеры и структура ко­торых согласовываются с ФОНСД. Для осуществления обязательных видов страхования законом могут предусматриваться размеры стра­ховых тарифов или порядок их установления, регулирования и утвер­ждения, в том числе органом государственного страхового надзора.

Срок страхования календарный срок действия договора доброволь­ного или обязательного страхования. Следует отличать действие стра­хования, т.е. непосредственно страховой защиты в связи с наступле­нием страховых случаев. Временной период действия страхования может как совпадать со сроком страхования, так и не совпадать с ним. Это зависит от момента вступления договора страхования в силу, ус­тановленного договором страхования начала действия страхования (страховой защиты), а также его действия в течение суток.

Страховой ущерб это денежная оценка погибшего (уничтожен­ного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества, убытков от предпринимательской деятельности страхователя или расходов, обусловленных его гражданской ответственностью за при­чинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим юриди­ческим, физическим лицам, а также компенсацией вреда, нанесен-

24


1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

ного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхо­вого случая.

Данное обобщенное определение понятия «страховой ущерб» имеет значение не только для оценки последствий страхового слу­чая и определения размера подлежащего выплате страховщиком страхового возмещения по договорам имущественного страхования, но и для определения размера страхового обеспечения, выплачива­емого по договорам личного страхования.

Страховая выплата производится при страховом случае с застра­хованным имуществом в виде страхового возмещения, а при страхо­вом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде стра­хового обеспечения (ч. 3 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхо­вого дела в РФ»). Общее определение понятия «страховая выплата» в литературе по страхованию и страховому праву, как и в норматив­ных правовых актах, отсутствует. С учетом сущности и взаимосвя­зей рассматриваемых понятий можно предложить, например, такое определение этого понятия.

Страховая выплата — это, как правило, денежная выплата страхов­щиком страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) страхового возмещения ущерба, причиненного страховым случаем по до­говору имущественного страхования, а также выплата страхового обес­печения в виде компенсации причиненного страховым случаем вреда жиз­ни, здоровью застрахованного лица, либо накопленного дохода (в преде-лахстраховой суммы) при наступленииустановленного договором личного страхования срока или иного события в жизни застрахованного, счита­ющегося страховым случаем.

Страховой акт — это документ, составленный и оформленный в со­ответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждаю­щий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба) от него и расчетную величину страхового возме­щения (страхового обеспечения).

Страховая выплата при страховом случае производится страхов­щиком на основании составленного и утвержденного руководством организации страхового акта (аварийного сертификата). Осуществ­ление страховой выплаты означает исполнение страховщиком сво­его обязательства (его части) по действующему договору страхова­ния. В правилах (договоре) страхования указывается срок (обычно до 10—14 календарных дней) после предъявления страхователем (за-

25


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

страхованным лицом, выгодоприобретателем) всех необходимых документов для получения страховой выплаты в связи со страховым случаем. В случаях, когда требуется проведение расследования или судебного разбирательства для подтверждения страхового случая (например, по договору страхования гражданской ответственности), то срок для получения страховой выплаты соответственно увеличи­вается.

1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

В § I. I сказано, что страхование представляет собой специфичес­кие, замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых (страховых) денежных фондов, их распределения и использования для страховых выплат при страхо­вых случаях и поэтому является экономической категорией. Следо­вательно, и страховые отношения по своей природе — экономичес­кие отношения.

Установление и реализация реальных страховых отношений, за­щита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляется, как правило, на основании совершения соответству­ющего юридического акта. Таким актом является определенная юри­дическая конструкция — договор страхования.

Общая характеристика содержания, формы, действительнос­ти договора страхования, особенностей его заключения, вступле­ния в силу и срока действия рассматриваются в гл. 6. Здесь же в связи с рассматриваемым вопросом следует указать, что договор страхования:

1) персонифицирует страховые отношения, их субъектов (страхо­вателя, страховщика, застрахованного лица, выгодоприобретателя);

2)    обеспечивает включение каждого из страхователей данного вида (подвида) страхования в реализацию способа участия в соли­дарном возмещении ущерба (вреда) от страховых случаев при рис­ковых видах страхования и способа распределения общего дохода от инвестирования страховых резервов при накопительно-сберега­тельных видах страхования до фактического наступления страхово­го случая путем специального научно обоснованного метода уста-

26


1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

новления страховых тарифов (на их основе и страховых премий), формирования и использования страховых фондов (страховых ре­зервов);

3)    определяет конкретные объемы обязательств сторон договора страхования в связи с защитой имущественных интересов на случай наступления страховых событий и их последствий;

4)    устанавливает иные условия договора страхования, направлен­ные на исполнение его сторонами своих обязательств.

Поэтому вполне объяснимым является предписание нормы ч. 1 ст. 927 ГК РФ: «Страхование осуществляется на основании дого­воров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страхо­вой организацией (страховщиком9). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ)». Согласно ч. 2 ст. 927 обязательное страхование, предусматриваемое законом, так­же осуществляется на основании заключаемых договоров страхо­вания10.

Основными факторами, обусловливающими возникновение страховых отношений, являются:

1) объективная возможность наступления чрезвычайных, опас­ных (неблагоприятных) событий, причиняющих вред материальным, нематериальным ценностям (благам) физических, юридических лиц, а также иных событий в жизни физических лиц, снижающих каче­ственный уровень ихжизни или требующихдополнительных денеж­ных средств для покрытия важных расходов;

2)    осознанная физическими, юридическими лицами потребность в страховой защите их имущественных интересов, связанных с ма­териальными, нематериальными ценностями (благами), качествен-

9 Страхование имущественных интересов участников обществ взаимного страхования (ОВС) осуществляется на основании их членства и уплачиваемых взносов, т.е. без договора страхования, если учредительными документами не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 968 ГК РФ).

,0 Виды обязательного социального страхования (государственное пенси­онное, социальное, медицинское страхование, страхование от несчастных слу­чаев на производстве и профзаболеваний) не регулируются Законом РФ «Об организации страхового делав РФ» и в данной работе не рассматриваются (ч. 3 ст. 1 Закона). Из указанных видов обязательного социального страхования толь­ко обязательное медицинское страхование осуществляется на основании до­говоров страхования.

27


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

ным уровнем жизни физических лиц при возможном наступлении чрезвычайных, опасных (вредоносных) или иных событий в жизни граждан, т.е. наличие страхового интереса;

3)     нормы законов, обязывающие указанных в них лиц осуществ­лять страхование жизни, здоровья или имущества других, опреде­ленных законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоро­вью или имуществу, либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вредажизни, здо­ровью или имуществу другихлиц или нарушения договоров с други­ми лицами;

4)     экономическая заинтересованность страхователей и страхов­щиков в заключении договоров страхования.

Таким образом, реальные страховые отношения устанавливают­ся и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров страхования".

Основными элементами страховых отношений являются: пред­мет и объект страхования, страховой риск (страховой случай)'2, субъекты страхования и их права и обязанности, определяемые нор­мами законодательства и договором страхования.

Необходимо особо отметить, что страховые отношения устанав­ливаются и реализуются только между страхователем (застрахован­ным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В качестве страхователей при обязательном страховании выступают указанные в законе юридические или физические лица. При обязательном го­сударственном страховании жизни, здоровья и имущества государ­ственных служащих, осуществляемом за счет бюджетных средств, в качестве страхователей от лица государства выступают его органы (ч. 3 ст. 125 ГК РФ). Согласно ч. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками, осуществляющими обязательное государственное страхование жиз­ни, здоровья и имущества государственных служащих, могут быть

11  Реальные страховые отношения устанавливаются и реализуются в соот­
ветствии
с нормами действующего страхового законодательства и путем дей­
ствия
их субъектов в соответствии с наделенными правовыми нормами и дого­
вором
страхования субъективными правами и юридическими обязанностями.

12 Страховые организации в правилах (договорах) страхования часто указы­
вают
различные события либо их последствия, от которых проводится страхо­
вание
, называя их страховыми случаями, а не страховыми рисками. Юристы
справедливо
такие действия страховщиков оспаривают, т.к. страховые случаи
это уже совершившиеся события.

28


1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

указанные в законе государственные страховые организации или иные государственные организации либо иные страховщики, с ко­торыми соответствующие государственные органы заключают до­говоры страхования.

Защита имущественных интересов государственных служащих, связанных с их жизнью, здоровьем и имуществом, обусловлена осоз­нанной ими потребностью в ней. Однако эта потребность государ­ственных служащих удовлетворяется заинтересованным в них госу­дарством, обеспечивающим социальные интересы граждан, в том числе путем обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества этой категории служащих. При обязательном государственном страховании жизни и здоровья государственных служащих они являются застрахованными лицами, а при страхова­нии их имущества — выгодоприобретателями.

Необходимо видеть отличия страховых отношений от внешне сходных сними других общественных (в том числе гражданско-пра­вовых) отношений. Рассмотрению этого вопроса отведено немало места, например, в работах Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых и И.В. Кри-вошеева13.

Например, Ю.Б. Фогельсон считает, что игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования отсутствием защиты ин­тересов участников игр, пари и лотерей. По его мнению, интерес в отношении денежных средств появляется у участников игр, пари, лотерей только после вступления в игру, заключения пари или по­купки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участни­ка отсутствует, а вступление в игру не является формой защиты ин­тереса.

B.C. Белых и И.Б. Кривошеев утверждают, что экономический интерес у потенциального участника игры, пари или розыгрыша лотереи существует и до непосредственного участия в этих мероп­риятиях. При этом они ссылаются на нормы ст. 1083 ГК РФ. Под­черкивают также, что судебная защита участника игр осуществляет­ся только в предусмотренном ч. 5 этой статьи случае (невыплаты организатором игры суммы выигрыша).

13Фогельсон Ю.Б. Комментарии к страховому законодательству. М.: Юристъ, 1999. С. 1417.

Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. Учебный курс. М.: НОР­МА, 2001.—С. 1823.

29


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страховани­ем действительно имеются. Можно согласиться с авторами учебно­го курса, что интерес в выигрыше денежной суммы существует и до вступления в игру путем заключения договора (ч. 1 ст. 1063 ГК. РФ). Присутствует и случайность выигрыша. В страховании имуществен­ный интерес также существует до заключения договора страхования. Но обусловлен он не простым желанием получить определенную денежную сумму, а вероятностью наступления определенного дого­вором страхования события (страхового случая), причиняющего вред материальным или нематериальным ценностям (благам) страхова­теля (выгодоприобретателя), и потребностью в деньгах для восста­новления или замены застрахованных ценностей.

При накопительно-сберегательных видах страхования результа­том наступления страхового случая является не вред, а наступление момента реализации права14 страхователя (застрахованного лица, вы­годоприобретателя) на получение от страховщика страховой суммы. Однако и здесь объектом страхования является имущественный ин­терес в страховой защите уровня качества жизни страхователя (заст­рахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении небла­гоприятных или требующих дополнительных расходов обстоя­тельств. Нои здесь страховая защита связана с риском дожития или недожития страхователя (застрахованного лица) до окончания сро­ка действия договора страхования или определенного договором возраста.

Как при рисковых, так и при накопительно-сберегательных видах страхования защита имущественного интереса страхователя (застра­хованного лица, выгодоприобретателя) является целью страхования и основной обязанностью страховщика по договору страхования. Ес­тественно, этого нет при участии любого лица в играх, пари, лотере­ях. В этом заключается первое принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей. Второе принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей заключается в совершенно иной основе опреде­ления платы за страхование (страховых тарифов и страховых премий) и ставок в играх, пари или стоимости лотерейных билетов.

14 Возникает право страхователя (застрахованного лица, выгодоприобрета­теля) на получение страховой суммы при наступлении страхового случая уже в момент вступления договора страхования в силу, который определяется нор­мами ст. 957 ГК РФ.

30


1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

Внешнее сходство поручительства со страхованием отмечается Ю.Б. Фогельсоном в указанном его труде. В частности, поручитель защищает на платной основе интерес лица, за которое он поручил­ся. Защита поручителя заключается в уплате установленной суммы денег кредитору лица-должника, которое не исполнило или ненад­лежащим образом исполнило обязательство перед кредитором вслед­ствие события случайного характера.

В качестве отличий страхования от поручительства Ю.Б. Фогельсон отмечает, во-первых, то, что страховщикдля осуществления страховой зашиты формирует специальные денежные фонды, имеющие опреде­ленный режим налогообложения и целевого использования (при огра­ничении в правах распоряжения ими). Во-вторых, страховщик осуще­ствляет страхование постоянно и получает для занятия страховой дея­тельностью в установленном законодательством порядке лицензию. В-третьих, страховщик может выступать в качестве поручителя, а по­ручитель как юридическое лицо, не имеющее лицензии на проведение страхования, не вправе заниматься страховой деятельностью.

B.C. Белых и И.В. Кривошеее отмечают отличия страховых пра­воотношений от отношений поручительства. Они считают, что глав­ные отличия данных обязательственных правоотношений проявля­ются на уровне самой сделки.

При заключении и исполнении договора страхования устанав­ливаются и реализуются основное обязательство по страховой вып­лате и встречное — по уплате страхователем страховой премии. В до­говоре поручительства имеется лишь одно основное обязательство (односторонний договор, в отличие от двустороннего договора стра­хования). Поэтому одна сторона договора поручительства только несет обязанность, а другая — только обладает правом.

Если договор страхования является полностью самостоятел ьной сдел­кой, договор поручительства—акцессорная сделка, т.е. сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принимаются меры обеспечения.

Оба обоснования отличий страхования от поручительства, пред­ставленные в разных книгах, по моему мнению, правильны и до­полняют друг друга.

Накопительно-сберегательное страхование также на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад15, т.к. в обоих

15 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 1999. С. 1617.

31


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

случаях накапливается (прирастает) денежная сумма. В установлен­ное договором страхования время эта возросшая сумма выплачива­ется страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоп­риобретателю).

Накопительно-сберегательное страхование от банковского вкла­да отличается, во-первых,- наличием элемента случайности — до­жития или не дожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определен­ного договором возраста. Во-вторых, от этого элемента случайно­сти зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выго­доприобретатель) страховую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). В случае смерти страхова­теля (застрахованного лица) до окончания срока действия догово­ра страхования или недожития до установленного договором воз­раста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). Хотя некото­рые страховщики предусматривают в правилах страхования вып­лату и некоторой части инвестиционного дохода от активного ис­пользования страховых резервов16 в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахо­ванного лица)17. В-третьих, для страховщика в случае недожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора мо­мент выплаты денег выгодоприобретателю неизвестен. При заклю­чении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму денег (сумма вклада плюс начисленные про-

16 Такую выплату определенной доли дохода от инвестирования страховых
резервов
, создаваемых из уплачиваемых страховых взносов (страховых пре­
мий
) неправомерно отождествлять с банковскими процентами. Это обуслов­
лено
тем, что страховые тарифы по накопительно-сберегательным видам стра­
хования рассчитываются с учетом такого дохода и соответственно в
уменьшенном
размере. Исходным положением в этом расчете является обес­
печение
выплаты страховой суммы к моменту окончания срока действия дого­
вора
страхования или дожития страхователя (застрахованного лица) до опре­
деленного
договором возраста. Кроме того, инвестирование страховых
резервов
страховщиками определяется нормами ч. 3 ст. 26 и ч. 3 ст.27 Закона-
РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

17 В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного
страхования
должно быть достигнуто соглашение между страхователем и стра­
ховщиком о застрахованном лице.

32


1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

центы) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти — наследнику.

При страховании ренты (срочной или пожизненной), а также негосударственных дополнительных пенсий страховщиком произ­водятся регулярные (ежеквартальные или ежемесячные) выплаты установленных договором страхования размеров страховых сумм — ренты, пенсии. Эти выплаты очень похожи на выплаты плательщи­ка ренты по договору ренты ее получателю (ст. 583 ГК РФ). И в том, и другом случае получатель ренты передает имущество (при страхо­вании — в денежной форме) другому лицу для получения от него регулярно определенных договором сумм.

Однако страховые отношения по договору страхования ренты, пенсии возникают на основе указанного выше долгосрочного нако­пительно-сберегательного страхования с исполнением обязательств страховщика по осуществлению выплаты ренты, пенсии (в денеж­ной только форме) и после окончания договора. Плата за страхова­ние в этом случае осуществляется в виде страховой премии (взно­сов) и только в денежной форме. При этом в основу определения величины страховой премии, уплачиваемой единовременно или в рассрочку в форме страховых взносов, положены, как уже отмеча­лось выше, определенные научно обоснованные методы расчета страховых тарифов. Договор страхования ренты, пенсии заключает­ся в простой письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК).

Отношения же между плательщиком ренты и рентополучателем строятся на совершенно отличающихся от страхования ренты, пен­сии условиях. Во-первых, по договору ренты (ст. 583 ГК РФ) ее по­лучатель передает плательщику ренты имущество (в том числе и в вещественной форме, возможно и недвижимое имущество) в соб­ственность, а плательщик обязуется периодически выплачивать рен­ту в виде определенной денежной суммы либо средств на содержа­ние получателя ренты в иной форме. Во-вторых, имущество получа­телем ренты может быть передано плательщику за плату или бесплатно (ст. 585 ГК РФ). Кроме того, договор ренты подлежит но­тариальному удостоверению, а договор ренты, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ). Имеются и дру­гие отличия договора ренты, его исполнения от договора страхова­ния, определяемые ст. 586—605 ГК РФ.

33


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

1.3. Классификация страхования

Неисчислимое множество, разнообразие предметов, объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и использования страховых фондов (стра­ховых резервов) по видам страхования, а также построения страхо­вых правоотношений между страхователями (застрахованными ли­цами, выгодоприобретателями) и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними.

Для обеспечения рациональных организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффек­тивности, формирования и реализации стратегии развития страхо­вой деятельности с учетом требований рынка необходимо упорядо­чение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Это необходимо для управления страхованием как на уровне страховых организаций, так и подотрас­ли экономики. Упорядочение достигается классификацией страхо­вания.

Под классификацией обычно понимают разграничение любой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) совокупности объек­тов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким вза­имосвязанным и последовательно примененным признакам, созда­ющим «пирамиду» иерархически соподчиненных звеньев (подсис­тем) единого целого (системы). В результате каждое последующее звено является частью предыдущего, поскольку в основе признака своей относительной обособленности имеет общие или сходные чер­ты (свойства) с предыдущим звеном.

Классификация по предметам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхова­ния, управления процессами страховой защиты на уровне страхо­вой организации и деятельности государственного органа страхово­го надзора, но и в других областях деятельности, включая законода­тельную и научную.

Страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения с целью защиты имущественных интересов страхователя (застрахован­ного лица, выгодоприобретателя) при возможном наступлении стра­хового случая, руководствуются прежде всего конкретным предме-

34


1.3. Классификация страхования

том страхования (той или иной материальной, нематериальной цен­ностью), характерными для него страховыми случаями, вероятнос­тью их наступления и реальными последствиями. Эти обстоятель­ства определяют обязательства сторон договора страхования: упла­ту определенной страховой премии страхователем, осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая страховщи­ком. Эти обязательства и их исполнение сторонами гарантируют удовлетворение имущественных интересов страхователя (застрахо­ванного лица, выгодоприобретателя) при страховых случаях. Такие экономические отношения субъектов страхования есть не что иное, как отношения по их участию в формировании и использовании страховых фондов (страховых резервов). Объектами страхования и страховых отношений, как указывается в §1.1 и 1.2, являются иму­щественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застра­хованного лица) и их страховая защита. Следовательно, различия объектов страхования и страховых отношений предопределяются предметами страхования18.

Разделение всех предметов страхования на материальные и не­материальные ценности (блага) является основанием для выделения в страховании двух отраслей — имущественного и личного страхо­вания. Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929, 934, 942).

К имущественному страхованию относится страхование имуще­ственных интересов (как объектов страхования) юридических, фи­зических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими как:

1) различные виды имущества (в том числе деньги наличные и на счетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также имуще­ственные права (ст. 128 ГК);

2)     результаты предпринимательскойдеятельности (согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) —доходы, убытки;

3)     подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого может быть застрахован) вред, причинен­ный жизни, здоровью и/или имуществу других юридических, физи­ческих лиц (в том числе нарушением договора), либо окружающей

18 Более подробно об обосновании определений основных понятий, приме­няемых в страховании и страховом праве, см.: Шихов А.К. Страхование. Учеб­ное пособие. М.: ЮНИТИ, 2000. С. 2468.

35


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

природной среде, в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ). Личное страхование представляет собой страхование имуще­ственных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими как:

1) жизнь и здоровье людей;

2)    доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей19.

Страхование доходов (дополнительных расходов), определяющих уровень жизни людей, некоторыми авторами рекомендуется отно­сить к имущественному страхованию. Это предложение лишь внешне представляется правомерным. На самом деле страхование осуществ­ляется на случай дожития (или недожития) до окончания срока дей­ствия договора страхования или определенного договором возраста. Следовательно, предметом страхования здесь является жизнь чело­века, а субъективной целью страхователя (застрахованного лица) при таком страховании выступает получение дополнительного дохода на покрытие предстоящих крупных расходов (например, оплата про­фессионального образования) или на поддержание уровня жизни на определенном уровне.

Поэтому производным от первого предмета страхования (жизни физического лица) становится на поверхности страховых отноше­ний доход застрахованного лица. Аналогичное положение и с меди­цинским страхованием на случай болезни, повреждения здоровья.

Нормой ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» выделяется три отрасли страхования: имущественное, личное и стра­хование ответственности. Гражданский кодекс РФ выделяет две от­расли, отнеся страхование ответственности в имущественное стра­хование. Такое решение законодателя представляется вполне обо­снованным. Объектом страхования ответственности является защита имущественных интересов страхователя (иного лица, на которое может быть возложена ответственность), связанных с причинением им вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и возник­новением обязанности возместить вред этим лицам. Возмещение вреда должно производиться так или иначе за счет имущества ответ-

19 О классификации страхования см.: Шихов А.К. Страхование. Учебное по­собие. М.: ЮНИТИ, 2000. С. 5184.

36


1.3. Классификация страхования

ственного за причинение вреда лица. Имущество становится обре­мененным обязанностью его владельца возместить вред.

Отраслью страхования является относительно обособленная об­ласть страхования имущественных интересов, связанных с последстви­ями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы стра­ховой защиты, формирования и использования, распределения страхо­вых фондов (резервов).

Однако отрасль не является общеупотребительным понятием. Страхователя интересует, как и на каких условиях он может застра­ховать свою конкретную материальную, нематериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его действительная стоимость; страховая сум­ма; характерные для данного предмета страхования риски; срок стра­хования; страховой тариф и размер страховой премии; размеры и порядок получения страховых выплат; другие условия заключения и исполнения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родовые при­знаки, функциональное назначение, способы, условия, иногда и продолжительность использования (либо сроков создания, произ­водства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхова­ния и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхова­ние средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхова­ние автомобилей, морское страхование, страхование жизни на слу­чай смерти и т.п.). Страховые отношения устанавливаются и реализуются по конкретным видам (подвидам), объектам страхова­ния (в том числе путем определенного комбинирования видов стра­хования в одном договоре).

Видом страхования является страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования от одного или со­вокупности страховых рисков (случаев) и связанных с ними имуществен­ных интересов по установленным для всех предметов условиям, спосо­бам страховой защиты интересов, формирования и использования стра­ховых фондов (резервов).

.37


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

Виды страховании объединяются по определенным признакам в подотрасли страхования. Подотрасль страхования представляет со­бой совокупность видов страхования близких или родственных предме­тов страхования и связанных с ними имущественных интересов с ха­рактерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), ус­ловиями и способами страховой защиты. Например, в отрасли личного страхования выделяются подотрасли: страхование от несча­стных случаев, страхование жизни, добровольное медицинское стра­хование20.

Основные виды страхования по подотраслям имущественного и личного страхования представлены в табл. 1.1. В указанных видах страхования, как правило, выделяются еще подвиды страхования в связи с наличием определенных различий в самих предметах стра­хования, присущих им рисковых обстоятельствах, а также в харак­тере причиняемого страховыми случаями вреда, в порядке и мето­дах определения и выплаты страхового возмещения (обеспечения).

Осуществляется также разделение страхования по признаку ос­нований возникновения обязательств сторон договоров страхования. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхова­ния: добровольное и обязательное страхование. В части 2 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается следующее толкова­ние добровольного страхования: «Добровольное страхование осуще­ствляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самосто­ятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкрет­ные условия страхования определяются при заключении договора страхования». Обязательное страхование осуществляется в силу за­кона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова­ния определяются соответствующими законами Российской Федера­ции (ч. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ).

При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защи­ты своих имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (т.е. по

20 Обязательное медицинское страхование и отношения, действующие в нем, регулируются сейчас отраслью права социального обеспечения.

38


1.3. Классификация страхования

Таблица 1.1 Отрасли, подотрасли и виды страхования

 

Отрасли и подотрасли страхования

Основные виды страхования

А. Имущественное страхование

1.1. Страхование

имущества

1.     Страхование средств наземного транспорта.

2.   Страхование средств воздушного
транспорта.

3.    Страхование средств водного транспорта.

4.    Страхование грузов.

5.    Страхование иных видов имущества.

1.2. Страхование ответственности

1.     Страхование ответственности владельцев
транспортных средств.

2.    Страхование гражданской ответственности
перевозчиков.

3.    Страхование ответственности владельцев
источников повышенной опасности.

4.    Страхование ответственности за нарушение
договора.

5.    Страхование профессиональной
ответственности.

6.    Страхование иных видов ответственности.

1.3. Страхование

предпринимательских

рисков

1.     Страхование убытков по сделкам продажи
товаров, выполнения работ, оказания услуг.

2.    Страхование срочных депозитных вкладов и
денег на счетах в банках.

3.    Страхование невозврата кредитов и
процентов за них заемщиком.

4.    Страхование инвестиций в другие
предприятия, их проекты и в ценные бумаги.

5.    Страхование инноваций предпринимателя.

6.    Страхование убытков от остановок
производства по не зависящим от
предпринимателя обстоятельствам.

7.    Страхование рисков снижения объемов
продаж.

39


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

 

 

8. Страхование непредвиденных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности.

Б. Личное страхование

2.1. Страхование от несчастных случаев

1.   Страхование детей и учащихся.

2.    Страхование работников за счет средств
предприятия, организации.

3.   Страхование пассажиров.

4.    Страхование государственных служащих.

5.   Страхование работников опасных
профессий.

6.   Страхование спортсменов.

7.    Страхование иных категорий граждан.

2.2. Страхование жизни

1.   Страхование на случай дожития до
окончания срока действия договора
страхования или определенного договором
возраста.

2.   Страхование на случай смерти.

3.   Смешанное страхование.

4.    Страхование детей к бракосочетанию
(«свадебное страхование»).

5.    Страхование негосударственных пенсий.

6.   Страхование ренты.

7.   Страхование расходов на оплату
профессионального образования.

2.3. Медицинское

страхование

(добровольное)

1.   Страхование на случай болезни,
повреждения здоровья (амбулаторное
лечение).

2.    Страхование на случай стационарного
лечения, проведения операции.

3.    Страхование на случай протезирования.

4.   Страхование на случай оказания
физиотерапевтических, оздоровительных или
санаторно-курортных услуг.

5.    Страхование на случай проведения
пластических и корректирующих внешность
операций.

6.    Страхование граждан, выезжающих за
границу.

40


1.3. Классификация страхования

исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями стра­хования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не зак­лючать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеет­ся. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют.

Обязательное страхование осуществляется исходя из заинтере­сованности государства в страховой защите жизни, здоровья и иму­щества определяемых законом физических, юридических лиц ука­занными в нормативном правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-страхователей может возлагаться также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ч. 1 ст. 935 ГК РФ).

Правовыми нормами ГК РФ выделяется, как уже отмечалось в §1.1, две разновидности обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Последнее осуществляется за счет бюджетных средств при страховании жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих.

Если при добровольном страхования страховщик, как и страхо­ватель, вправе заключать или не заключать договор страхования с данным потенциальным участником страховой сделки, то при обя­зательном страховании такая свобода выбора у указанных в законе субъектов страхования отсутствует. Страхователь обязан заключить соответствующий договор страхования, а страховщик — принять на себя определенное законом и договором обязательство.

Следует полностью согласиться с мнением Л.И. Корчевской, М.Я. Шиминовой о том, что неверно представлять возникновение отношений по обязательному страхованию как совершенно незави­симое от волеизъявления сторон договора. Действительно, закон, норма — это общая и обязательная предпосылка всех правоотноше­ний. Но для того, чтобы возникло конкретное страховое правоотно­шение (по тому или иному виду обязательного страхования), недо­статочно только установленных в законе порядка и условий прове­дения такого страхования. Должны, как отмечают авторы данной точки зрения, еще наступить (или наличествовать) предусмотрен-

41


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

ные законом фактические обстоятельства, «распространяющие» ука­занные в законе права и обязанности на конкретное лицо (страхова­теля, застрахованное лицо). Например, при обязательном страхова­нии пассажиров необходим ряд условий: приобретение проездного билета и нахождение данного пассажира на транспортном средстве во время поездки (полета и т.п.)21.

Конкретные вопросы заключения и исполнения договоров доб­ровольного и обязательного страхования, установления и реализа­ции возникающих при этом страховых правоотношений рассматри­ваются в гл. 6—8.

Контрольные вопросы

1. Что представляет собой страхование как экономическая кате­гория и какие отношения она выражает?

2.    Каким способом обеспечиваются страховщиком значительные по размерам страховые выплаты при получении им от страховате­лей относительно небольших сумм страховых взносов (страховых премий)?

3.    Что является предметом и объектом страхования?

4.    В чем заключается отличие страхования от игр, пари, розыг­рышей лотерей, а также от поручительства и банковского вклада — в сравнении с накопительным страхованием?

5.    Чем отличается страховой риск от страхового случая?

6.    Кто может быть субъектом страховых отношений?

7.    Что понимается под страховой суммой?

8.    Что понимается под страховой премией и как она определяется?

9.    Что понимается под страховым ущербом?

 

10.    Что понимается под страховой выплатой и какие ее виды при­меняются?

11.    По каким признакам выделяются отрасли, подотрасли и виды страхования?

12.    Что является результатом классификации страхования?

21 Страхование от А до Я / Под редакцией Корчевской Л.И., Турбиной К.Е.— М.: ИНФРА-М, 1996. С. 82.

42


Глава 2

ПОНЯТИЕ, ПРЕДМЕТ

И МЕТОД СТРАХОВОГО ПРАВА

2.1. Страховые и иные отношения в сфере страхования

Страховые отношения, как отмечается в §1.1 и 1.2, устанавлива­ются (возникают) и реализуются по поводу страховой защиты иму­щественных интересов страхователей (застрахованных лиц, выгодоп­риобретателей) в связи с наступлением страховых случаев путем зак­лючения ими договоров страхования со страховыми организациями и их исполнения. При этом в качестве страхователей при обязатель­ном государственном страховании госслужащих могут выступать от лица государства органы государственной власти. Субъектами стра­ховых отношений, как было сказано, являются только страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо и страховщик.

Однако для осуществления страхования тех или иных предметов (объектов) страхования страховые организации вынуждены вступать в разного рода отношения с другими участниками страхового рын­ка, например, страховыми агентами, брокерами, перестраховочны­ми, сюрвейерскими, консультативными, исследовательскими орга­низациями. Кроме того, у страховых организаций имеются опреде­ленные отношения с государственными органами по налоговому, финансовому, валютному контролю и антимонопольной политике, а также с органом государственного страхового надзора. По харак­теру, содержанию и способам возникновения совокупность этих раз­нородных отношений не может быть отнесена к страховым отноше­ниям, субъекты, объекты и содержание которых описаны в гл. 1. Следовательно, в сфере страхования существуют страховые и иные (нестраховые) отношения (рис. 2.1).

Для подтверждения указанной позиции рассмотрим основные виды нестраховых отношений, действующих в сфере страхования.

Кто понимается под страховыми агентами и страховыми броке­рами, указывается в ч. 2 и 3 ст. 8 Закона РФ «Об организации стра­хового дела в РФ». Страховые агенты — это физические или юриди­ческие лица, действующие от имени страховщика и по его поруче­нию в соответствии с предоставленными полномочиями.

43


ОТНОШЕНИЯ

в сфере страхования



Договор страхо­вания

 

Матери-

Страхова-

альные,

тель

немате-

(застрахо-

риаль-

ванное

ные

лицо,

цен-

выгодо-

ности

приобре-

(блага)

татель)

Страховые отноше­ния

 

Страхо­вой фонд

Страхов­щик


Не­страхо­вые отно­шения


Страховые агенты

Страховые брокеры

Перестраховочные организации (пере­страховщики)

Сюрвейерские, консультационные, исследовательские и др. фирмы страхо­вого рынка

Федеральный орган

исполнительной власти по надзору за страховой деятель­ностью


Государственные органы по налого­вому, финансовому, валютному контро­лю и антимонополь­ной деятельности

Рис. 2.1. Принципиальная схема общественных отношений, действующих в сфере страхования

U


2.1. Страховые и иные отношения в сфере страхования

Страховые агенты — физические лица могут быть штатными со­трудниками страховой организации или, не являясь таковыми, ра­ботают по договору поручения. В договоре определяются права, обя­занности и ответственность страхового агента, размер оплаты его труда. В составе прав агента оговариваются нередко право подписы­вать договор страхования от имени страховщика при величине стра­ховой суммы, не превышающей определенного предела, а также пра­во получать от страхователя страховую премию (страховые взносы) с условием последующий сдачи ее в течение установленного перио­да времени в кассу страховщика.

Для работы с потенциальными страхователями страховые аген­ты обеспечиваются страховщиком комплектом правил страхования, стандартных договоров страхования (страховых полисов), копиями нотариально заверенных лицензий на осуществление страховой де­ятельности страховой организацией с приложением перечней видов страхования. Страховым агентам выдается также доверенность от страховщика.

Аналогично организуется работа страховых агентов, когда ими являются юридические лица.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, заре­гистрированные в установленном порядке в качестве предпринима­телей и осуществляющие посредническую деятельность по страхо­ванию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Страховые брокеры обязаны направить в государствен­ный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юриди­ческого лица или индивидуального предпринимателя.

Страховой брокер, как и агент, действует по поручению. Но он может исполнять определенные поручения как страхователя, так и страховщика, в том числе и одновременно. Однако, выполняя пору­чение от своего имени, брокер заключает со страховщиком или стра­хователем договор комиссии (гл. 51 ГК РФ). Брокера как комиссио­нера в этой деятельности интересует получение комиссионного воз­награждения за выполненное поручение. А интерес страховщика или страхователя как комитентов по договору комиссии заключается в удовлетворении своих потребностей по заключенному договору стра-

45


Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права

хования страховым брокером-посредником. Страховщик заинтере­сован в получении сумм страховых премий, уплачиваемых страхо­вателями по договорам страхования, заключаемым страховым бро­кером. Страхователь же заинтересован в защите своих имуществен­ных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев и в получении страховых выплат от страховщика в случаях, когда страховые события действительно совершаются.

Страховому брокеру, как и страховому агенту, по договору комис­сии со страховой организацией может поручаться сбор страховой премии и передача ее страховщику, а также выплата брокером стра­хового обеспечения или страхового возмещения страхователю (вы­годоприобретателю, застрахованному лицу), но с последующей ком­пенсацией его расходов страховщиком. Страховой брокер по дого­вору страхования не несет обязательства перед страхователем. И, конечно, он, являясь посредником, а не страховщиком, не вправе подписывать договор страхования от своего имени, т.к. страховщик обязан иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. В противном случае подписанный брокером договор страхования будет ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

По договору комиссии с потенциальным страхователем на броке­ра могут быть возложены обязанности заключать договор страхова­ния от своего имени, уплачивать страховую премию страховщику с последующим возмещением его расходов страхователем (комитен­том). Выплата страхового возмещения (обеспечения) страховщиком при наступлении страхового случая будет производиться по такому договору страхования непосредственно страхователю, застрахованно­му лицу как выгодоприобретателю.

За свои посреднические услуги страховой брокер вправе получить комиссионное вознаграждение в соответствии с договором комис­сии или в соответствии с нормами ст. 991 ГК РФ (если договором комиссии размер вознаграждения или порядок его уплаты не пре­дусмотрен).

Таким образом, отношения страхователя и страховщика со стра­ховыми агентами и брокерами относятся к гражданско-правовым отношениям, регулируемым нормами гл. 9, 49, 51 ГК РФ. Они не представляют собой отношения по страховой защите имуществен­ных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприоб­ретателя) страховщиком при наступлении страховых случаев.

46


2.1. Страховые и иные отношения в сфере страхования

Отношения страховщиков с сюрвейерскими, консалтинговыми, исследовательскими и другими фирмами (организациями), действу­ющими на страховом рынке, устанавливаются как гражданско-пра­вовые на основании договоров возмездного оказания соответствую­щих услуг и регулируются нормами гл. 38 и 39 ГК РФ. Они также не являются страховыми отношениями.

Деятельность страховщиков, как и других юридических лиц, под­контрольна государственным органам по налогам и сборам, валют­ному контролю и регулированию, финансам, антимонопольной по­литике и поддержке предпринимательства. Здесь устанавливаются финансовые и административно-властные отношения. К этим же видам отношений следует отнести и отношения страховщиков с фе­деральным органом исполнительной власти по надзору за страхо­вой деятельностью, хотя они и направлены на обеспечение соблю­дения требований законодательства о страховании, эффективное развитие страховых услуг, а также на защиту интересов страховате­лей (выгодоприобретателей, застрахованных лиц), страховщиков, иныхзаинтересованныхлиц и государства (ст. 30—32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»), но не являются страховыми отношениями в указанном в гл. 1 их понимании. Это подтверждает­ся всей практикой развития страхования.

Важным представляется также ответ на вопрос: являются ли при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и иму­щества государственных служащих за счет бюджетных средств от­ношения страхователя (определенного законом в качестве страхо­вателя государственного органа власти или управления) с государ­ством непосредственно страховыми отношениями? В этом случае также необходимо исходить из того, что страховые отношения име­ют свой субъектный состав, объект (имущественный интерес выго­доприобретателя, застрахованного лица и его страховая защита) и содержание — обязанность страховщика произвести страховую вып­лату при наступлении страхового случая и право на получение стра­ховой премии за страховую услугу, с одной стороны, и с другой — обязанность уплатить страховую премию страхователя и его право на получение страховой выплаты при страховом случае.

Отношения же государства со страхователем (государственным органом) в случае обязательного государственного страхования жиз­ни, здоровья и имущества государственных служащих выражают не

47


Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права

что иное, как финансирование из бюджета расходов на уплату стра­хователем страховой премии страховщику в соответствии с законом. Следовательно, эти отношения также являются финансовыми от­ношениями, и регулируются они нормами, относящимися к финан­совому праву, хотя и включенными в нормативно-правовой акт стра­хового законодательства.

Отношения страховщика со специализированными перестрахо­вочными организациями или с другими страховщиками по перестра­хованию так называемых крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств) относят, как правило, к страховым отноше­ниям. Конечно, эти отношения, устанавливаемые договором пере­страхования, наиболее тесно связаны со страховой защитой имуще­ственных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоп­риобретателя) по основному договору — договору страхования, заключенному страховщиком-перестрахователем со страхователем (юридическим или физическим лицом).

Норма ч. 2 ст. 967 ГК РФ, предписывающая применение к догово­рам перестрахования правил, которые применяются в страховании предпринимательских рисков (п. 3 ч. 2 ст. 929 и ст. 933 ГК РФ, атакже определяемые нормами ст. 940,942, 943, 947—952, 957-959, 961,962 ГК РФ), является ошибочной, т.к. не учитывает существенных разли­чий в непосредственной причине возникновения, сущности и харак­тере экономических отношений страхования и перестрахования.

В частности, договор страхования предпринимательского риска заключается на случай возможного причинения предпринимателю убытков нарушением своих обязательств его контрагентом или из­менением условий предпринимательской деятельности по не зави­сящим от предпринимателя обстоятельствам. То есть, осуществля­ется страхование убытков, которые могут быть причинены самому страхователю-предпринимателю страховыми случаями.

Перестраховочный же договор заключается одним страховщи­ком-перестрахователем, принимающим на себя обязательство по договору имущественного или личного страхования перед страхо­вателем (юридическим или физическим лицом), с другим страхов­щиком-перестраховщиком (или специализированной перестрахо­вочной организацией), готовым за определенный размер платы (долю страховой премии, полученной перестрахователем, с учетом установленных форм взаиморасчетов по ней) предоставить (выпла-

48


2. /. Страховые и иные отношения в сфере страхования

тить) заранее согласованную сумму денежных средств (или опреде­ляемую по установленным в перестраховочном договоре процентам сумму от размера фактической страховой выплаты перестраховате­ля) при наступлении страхового случая по основному договору стра­хования. Согласно ч. 3 ст. 967 ГК РФ перестрахователь несет ответ­ственность по основному договору страхования в полном объеме. То есть страховщик-перестрахователь в полном объеме выплачива­ет страховое возмещение (страховое обеспечение) страхователю по основному договору.

Можно ли отождествлять возможную страховую выплату (в пре­делах страховой суммы) перестрахователя по основному договору страхования с предпринимательским риском «убытков» этого пере­страхователя при осуществлении им перестрахования части ответ­ственности — в доле или в полной величине страховой суммы — по договору перестрахования?

Очевидно, нельзя, т.к., во-первых, страховая выплата страховщи­ка-перестрахователя представляет собой исполнение им обязатель­ства перед страхователем по основному договору и производится за счет средств полученных страховых премий и страховых резервов, определяющих величину неисполненных обязательств страховщи­ка по таким же основным договорам страхования. Во-вторых, обя­зательство перестраховщика по договору перестрахования не обус­ловлено каким-либо потенциально возможным неблагоприятным событием случайного характера, причиняющим убытки страховщи­ку-перестрахователю.

Мотивом перестрахователя к заключению договора перестрахо­вания является не мнимый предпринимательский риск его «убыт­ков», определяемый ч. 2 ст. 947 ГК РФ, а очевидная, установленная им заранее невозможность по его финансовому потенциалу нести ответственность (обязательство) перед страхователем по основному договору страхования в полном объеме.

Перестрахование можно было бы отождествлять со страховани­ем риска ответственности страховщика-перестрахователя за нару­шение основного договора страхования, если бы не было одного несоответствия условий заключения договора перестрахования ч. I ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Действительно, ст. 13 указанного Закона и ч. 1 ст. 967 ГК РФ до­пускается, а ч. 2 ст. 27 названного Закона предусматривается обязан-

49


Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права

ность страховщиков, принявших обязательства в объемах, превы­шающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, страховать у других страховщиков-перестрахов­щиков (или специализированных перестраховочных организаций) риск исполнения соответствующих обязательств.

Но чтобы договор перестрахования можно было признать дого­вором обязательного страхования риска ответственности за нару­шение основного договора страхования страховщика-перестрахо­вателя, убытки страхователя от частичной или полной невыплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования должны быть следствием наступления события, име­ющего вероятный, случайный характер. Только такого характера события признаются страховыми рисками (ч. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). При заключении же договора перестрахования частичная или полная невыплата страховщиком-перестрахователем страхового возмещения страхователю не носит вероятного, случайного характера. Такая невыплата страхового воз­мещения обусловлена недостаточными финансовыми ресурсами страховщика-перестрахователя и заранее ему известна и очевидна. Поэтому договор перестрахования неправомерно отождествлять с договором страхования риска ответственности за нарушение дого­вора (в данном случае — договора страхования).

Исходя из сказанного следует сделать вывод о том, что и по при­чине заключения договора перестрахования, и по существу эконо­мических отношений и взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком перестрахование достаточно далеко отстоит от страхования предпринимательских рисков и от страховых отноше­ний непосредственно. Поэтому представляется более правильным для объяснения правоотношений, формирующихся договором пе­рестрахования, применить другую правовую модель, а не договор страхования предпринимательского риска, как это предписывается нормой ч. 2 ст. 967 ГК РФ.

Договор перестрахования представляет собой двухстороннюю, возмездную сделку, совершаемую под отлагательным условием (ч. 1 ст. 157 ГК РФ). Предметом такого договора является оказание пере­страховщиком платной финансовой услуги (помощи) перестрахо­вателю для обеспечения последним исполнения обязанностей по страховым выплатам страхователю при наступлении страховых слу-

50


2.1. Страховые и иные отношения в сфере страхования

чаев по основному договору (договорам) страхования в течение пе­риода, установленного договором перестрахования.

Обязательство, возникшее из двухсторонней сделки под отлага­тельным условием, включает:

1) обязанность перестраховщика выплачивать денежные суммы, оп­ределенные в порядке, установленном договором перестрахования, пе­рестрахователю при его страховых выплатах по страховым случаям по основному договору (договорам) страхования в течение установленного периода и право перестраховщика на получение платы за оказание фи­нансовой услуги в согласованной форме и с применением традицион­ных методов взаимных расчетов, применяемых в перестраховании;

2)    право перестрахователя на получение указанной финансовой услуги и его обязанность произвести установленную плату за эту ус­лугу в установленные договором перестрахования сроки.

В соответствии с правовыми нормами ст. 421 и ч. 1 и 2 ст. 427 ГК РФ в договоре, представляющем сделку под отлагательным ус­ловием, могут предусматриваться отдельные условия, определяемые примерными условиями для договоров перестрахования.

На основании изложенного здесь можно сделать вывод о том, что понятие «страховая деятельность» страховой организации (страховщи­ка) более широкое понятие, чем просто осуществление имущественного или личного страхования имущественных интересов юридических, фи­зических лиц путем заключения и исполнения договоров страхования.

Страховая деятельность страховщика включает в себя не только проведение страховых операций, связанных с защитой имуществен­ных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприоб­ретателя) в связи с возможным наступлением страховых случаев, со­здание и размещение (инвестирование) страховых резервов, но и ши­рокое взаимодействие с иными участниками страхового рынка и определенными государственными органами. То есть страховая де­ятельность страховщика является понятием, содержание которого включает в себя и непосредственно страхование имущественных ин­тересов юридических и физических лиц. Однако, например, в Усло­виях лицензирования страховой деятельности на территории Рос­сийской Федерации дается более узкое определение понятия стра­ховой деятельности. Она сводится только к формированию страховщиком специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

51


Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права

2.2. Понятие и предмет страхового права

До настоящего времени отсутствует единство и даже близость взгля­дов на страховое право. Разброс мнений очень велик: от отрицания ос­нований для выделения отрасли или подотрасли страхового права до признания самостоятельной комплексной отраслью права. Имеются и выходящие из этого вектора поисков точки зрения на страховое право.

Среди наиболее последовательных сторонников, доказывающих отсутствие страхового права как отрасли или подотрасли права, яв­ляется В.И. Серебровский22. По его мнению, страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права. При этом веду­щее место занимают нормы гражданского права. Однако, полагает он, нельзя считать всю совокупность этих норм частью гражданско­го или торгового права.

Сторонники разграничения права на основные и комплексные от­расли23 обосновывают критерии отнесения той или иной совокупнос­ти правовых норм к основной или комплексной отрасли права. В част­ности, Ю.К.. Толстой указывает на следующие признаки основных и комплексных отраслей права. Основные отрасли должны обладать пред­метным единством, тогда как у комплексных отраслей такого единства нет. Основные отрасли не имеют в массиве норм каких-либо норм дру­гих отраслей права, комплексные же отрасли включают нормы различ­ных отраслей права. Основные отрасли обладают своим специфичес­ким методом правового регулирования общественных отношений, тогда как комплексные отрасли своего (одного) метода не имеют.

Выделение страхового права как комплексной отрасли подвер­гается справедливой критике. Так, В.Н.Яковлев24 утверждает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может имено­ваться отраслью даже с эпитетом «комплексная», т.к. не обладает свойством самостоятельности, присущим отраслям. Он называет совокупность таких правовых норм комплексным институтом стра­хового законодательства.

22 Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997. С. 278279.

23 Толстой Ю.К. О теоретических основах кодификации гражданского зако­
нодательства
. // Правоведение. 1957. 1. С. 45; Алексеев С.С. Структура
советского права. М., 1975. С. 185, 193.

24 Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. Киши­
нев
, 1973. С. 152157.

52


2.2. Понятие и предмет страхового права

Позиция В.Н. Яковлева получила дальнейшее теоретическое обо­снование в учебнике «Теория государства и права»25. В нем СВ. По-ленина в доказательстве невозможности существования комплекс­ных отраслей права исходит из следующих основных положений:

1) единый предмет и метод являются единственными критерия­ми классификации отраслей права;

2)    если какая-то группа норм строится на использовании различ­ных методов, то это свидетельство того, что в эту группу входят нор­мы различных отраслей права, а сама она отраслью права не является;

3)    ежегодно обновляемый общеправовой классификатор отрас­лей законодательства не решает (да и не может решать) практически важной, но теоретически сложной проблемы систематизации отрас­лей законодательства;

4)    недопустимо привносить в процесс структурирования систе­мы права не присущего ей на уровне отраслей и подотраслей при­знака комплексности; хотя исследователи и практики часто имену­ют отраслью права то, что в действительности является отраслью законодательства, и наоборот;

5)    сама природа отрасли права как категории социальной действи­тельности исключает возможность существования комплексных от­раслей права (в отличие от комплексных отраслей законодательства).

Существенно отличающуюся позицию в отношении понимания страхового права занимают B.C. Белых, И.В. Кривошеев26. Они счи­тают, что, поскольку разнородные общественные отношения регу­лируются нормами гражданского права и других отраслей (государ­ственного, административного, финансового и др.), то страховое право является правовым образованием. «Страховое право, — пи­шут они, — это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права. Оно (право) является состав­ной частью предпринимательского права. Как комплексное образо­вание страховое право не имеет собственного предмета и метода в их традиционном понимании».

Возможно, конечно, назвать страховое право комплексным пра­вовым образованием и определять в нем (по известным признакам)

25 Теория государства и права. Учебник. М.: Юристъ, 2001. С. 391195.

26 Белых B.C., Кривошеее И.В. Страховое право. Краткий учебный курс. М.:
Норма, 2001. —С. 23.

53


Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права

публичную и частную части. Но это, во-первых, не продвигает ни на шаг в решении вопроса систематизации страхового права на основе общепризнанных критериев выделения отраслей (подотраслей) пра­ва. Во-вторых, если это комплексное правовое образование, то отож­дествлять его с подотраслью права, критерии относительного обо­собления которой те же, что и для отрасли права, не является кор­ректным с позиций как теории, так и практики.

В сфере страхования существуют, как видно из §2.1, страховые и иные (нестраховые) отношения. К последним относятся гражданс­ко-правовые, финансовые, а также административно-властные отно­шения между государством в лице уполномоченных его органов и стра­ховщиком (в ряде случаев и страхователем в лице определенного за­коном государственного органа для осуществления им обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества госслу­жащих). Эти группы отношений регулируются соответствующими нормами гражданского, финансового и административного права.

Страховые отношения как основная часть общественных отно­шений в сфере (области) страхования устанавливаются и реализу­ются в соответствии со специальными правовыми нормами. Спе­цифика этих норм обусловлена составом и особыми чертами регу­лируемых ими страховых отношений. В состав страховых отношений включаются следующие их группы:

1) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба стра­ховыми случаями их имуществу;

2)     страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответствен­ностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (втом чис­ле нарушением договора);

3)     страховые отношения по защите имущественных интересов предпринимателей в связи с наступлением определенных законода­тельством (п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) неблагоприятных, вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпри­нимательской деятельности;

4)     страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью указан­ными в договоре страхования или в законе неблагоприятными, опас-

54


2.2. Понятие и предмет страхового права

ными событиями (страховыми случаями) либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями.

Состав страховых отношений и их основное содержание под­тверждают наличие общности (единства) их по родовому призна­ку. Это специфические общественные отношения по защите (или охране) имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев путем формирования целевого (страхового) фонда денежных средств (страховых резер­вов) из уплачиваемых ими страховых премий (взносов) и исполь­зования его средств для страховых выплат. Учитывая сказанное, следует признать справедливым утверждение М.Я. Шиминовой, касающееся наличия предметного единства страхового права. Пред­метное единство страхового права, по ее мнению, «состоит в том, что оно регулирует общественные отношения, возникающие в про­цессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты производитель­ных сил общества»27.

Страховые отношения — это имущественные отношения, имею­щие стоимостное (денежное) выражение. Страховым отношениям присущи следующие черты, отличающие их от других имуществен­ных отношений, регулирующихся нормами гражданского права:

1)    страховые отношения обусловлены объективно существующи­ми опасностями (страховыми рисками) причинения вреда матери­альным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физи­ческих лиц и соответствующим их имущественным интересам либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных, определен­ных договором страхования, событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемого профессио­нального образования, бракосочетание детей, внуков и т.п.);

2)    объектами страховых отношений всегда являются имуществен­ные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодопри­обретателя и их страховая зашита (на платной основе) в связи с на­ступлением страховых случаев и их последствий для предметов этих интересов (ст. 128 и 150 ГК РФ) путем исполнения страховщиком

27 Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР. М., 1987. С. 54; Основы страхового права России. М.: Анкил, 1993. С. 11.

55


Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права

своей обязанности по выплате страхового возмещения или страхо­вого обеспечения согласно договору страхования или закону;

3)    реальные страховые отношения возникают и реализуются (осу­ществляются) на основании заключения и исполнения договоров обязательного и добровольного страхования;

4)    вероятностный и случайный характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховыхрисков), обусловлива­ет в ряде случаев и отсутствие оснований для осуществления стра­ховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованномулицу или выгодоприобретателю, т.е. исполнения основной обязанности по договору страхования; это характерно для рисковых видов стра­хования в тех случаях, когда в течение срока действия договора стра­хования страховой случай не наступил.

Таким образом, в силу того, что страховые отношения являются имущественными отношениями, имеющими стоимостную (денежную) оценку, устанавливающимися и реализующимися путем заключения и исполнения договоров страхования, их регулирование может осуще­ствляться определенной частью норм гражданского права. Однако в связи стем, что объектом страховых отношений являются имуществен­ные интересы, но не сами предметы этих интересов, а также наличие указанных специфических черт этих отношений, регулирование ихосу-ществляется специальными правовыми нормами — нормами страхо­вого права (НСП). Применительно к направленности действия и спе­цифике этих НСП трансформируется и регулирующее действие настра-ховые отношения определенной части норм гражданского права.

Совокупность норм страхового права регулирует (должна регу­лировать) систему страховых отношений в полном их объеме.

Следовательно, страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения между субъекта­ми этих отношений (страхователем, застрахованным, выгодоприоб­ретателем и страховщиком) по поводу страховой защиты имуществен­ных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобре­тателя) в связи с наступлением страховых случаев.

Те общественные отношения, которые подвергаются правовому регулированию, называются предметом правового регулирования. Предметом страхового права с учетом сказанного выше являются страховые отношения, обладающие признаком родового единства, что уже было отмечено выше.

56


2.3. Метод страхового права

2.3. Метод страхового права

Общественные отношения, в том числе и страховые отношения, регулируются методом правового регулирования. Метод правового регулирования страховых отношений представляет собой юридичес­кий инструментарий в виде совокупности конкретных способов,, средств, приемов воздействия НСП на волевое поведение участни­ков страховых отношений. Если предмет правового регулирования отвечает на вопрос о том, какие общественные отношения регули­руются НСП, то метод правового регулирования показывает, как, каким образом это осуществляется.

Метод правового регулирования характеризует НСП со стороны особенностей их воздействия на страховые отношения28. Метод пра­вового регулирования страховых отношений проявляется также в характере оснований возникновения и действия соответствующих правоотношений, юридических санкций. Метод правового регули­рования в основном определяется предметом регулирования и зави­сит от него. Предмет регулирования является главным критерием разделения и группировки массивов правовых норм. Метод же пра­вового регулирования выполняет роль дополнительного критерия в дифференциации системы правовых норм, т.к. отдельные черты ме­тода в некоторых отраслях (подотраслях) могут совпадать или ряд отраслей (подотраслей) может иметь идентичный метод (админист­ративно-властный метод, наприер, присущ не только администра­тивному праву, но и финансовому, земельному и в определенной мере другим отраслям права). Поэтому объяснимым является примене­ние некоторых конкретных способов и средств метода регулирова­ния гражданско-правовых отношений и в методе страхового права. В частности, следующих:

1) способ императивно-властных предписаний, обязывающих действовать субъектов страховых отношений в строго указанном порядке или определенным образом, либо втребуемом направлении; например, согласно ч. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, а несоблюдение этого требова­ния влечет недействительность договора;

28 Черданцев А.Ф. Теория государства и права. Учебник. М.: Юристъ, 2000. С. 239.

57


Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права

2)    диапозитивный способ, дающий субъектам страховых отноше­ний возможность выбора варианта поведения; например, в соответ­ствии с нормой ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об измене­нии или исключении действия отдельных положений правил стра­хования либо дополнении их;

3)    способ юридического равенства и автономности сторон дого­вора страхования; например, согласно ч. 1 и 2 ст. 942 ГК РФ при зак­лючении договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком по существенным условиям страхования как между равноправными, самостоятельными участ­никами сделки;

4)    имущественная (гражданско-правовая) ответственность как средство воздействия на волевое поведение субъектов страховых от­ношений; например, согласно ч. 2 ст. 937 ГК РФ страхователь при неосуществлении обязательного страхования определенного зако­ном лица несет ответственность перед ним при страховом случае в размере, равном тому страховому возмещению, которое должно было быть выплачено страховщиком данному выгодоприобретателю при надлежащем обязательном страховании в соответствии с законом.

Наличие указанных выше особенностей страховых отношений предопределяет применение и других способов и средств воздействия метода страхового права на поведение субъектов этих отношений. К ним можно отнести, в частности, следующие:

1) способ обеспечения эквивалентности экономических отноше­ний между страхователями и страховщиками в тарифный (расчет­ный) период путем применения страховщиками страховых тарифов, устанавливаемых с использованием специальных методов их расче­та (ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», ч. 2 ст. 954 ГК РФ);

2)    способ страхования крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств страховщика) по одному договору страхова­ния несколькими страховщиками (способ сострахования), гаранти­рующий исполнение страховщиками общего обязательства по дого­вору перед страхователем и получение последним (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страхового возмещения (обеспече­ния), а также финансовую устойчивость деятельности страховщи­ков (ст. 12 указанного Закона и ст. 953 ГК РФ);

58


к


2.3. Метод страхового права

3)    обеспечение исполнения обязанности страховщика по пред­стоящим страховым выплатам страхователю (застрахованномулицу, выгодоприобретателю) при наступлении страховых случаев в пери­од действия договора страхования за счет обязательного создания, размещения (инвестирования), распределения и использования страховых резервов (ч. 1 и 3 ст. 26 Закона РФ «Об организации стра­хового дела в РФ»);

4)    обеспечение исполнения обязанности страховщика по страхо­вым выплатам страхователю (выгодоприобретателю, застрахован но­му лицу) при наступлении страховых случаев по договорам страхова­ния с обязательствами в объемах, превышающих возможности их ис­полнения за счет собственных средств и страховых резервов страховщика, путем перестрахования риска исполнения обязательства у перестраховщика — другого страховщика или специализированной перестраховочной организации — по дополнительному договору пе­рестрахования (ч. 2 ст. 27 указанного Закона и ст. 967 ГК РФ).

Контрольные вопросы

1. Какие нестраховые отношения и между кем действуют в сфере страхования?

2.    Каковы различия в деятельности страхового брокера и страхо­вого агента?

3.    Как и какие формируются отношения между страхователем и государством при обязательном государственном страховании жиз­ни, здоровья и имущества государственных служащих?

4.    Являются ли отношения между страховщиком-перестрахова­телем и перестраховщиком страховыми отношениями?

5.    Что является предметом страхового права и чем обусловлены его однородность и специфика?

6.    Что представляет и включает в себя метод страхового права?

7.    В чем заключаются единство и различия способов и средств методов страхового и гражданского права?

59


Глава 3

НОРМЫ СТРАХОВОГО ПРАВА

И ДРУГИХ ОТРАСЛЕЙ,

ДЕЙСТВУЮЩИЕ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

3.1. Понятие нормы страхового права

По общему признанию юридическая норма — это первичный, главный элемент права. Наряду с термином «юридическая норма» применяются также такие однозначные термины, как «правовая норма», «норма права».

В юридической литературе имеются различные определения по­нятия «норма права». Однако наиболее часто под правовой нормой понимается правило поведения определенных категорий граждан, юридических и должностных лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.

Исходя из такого понимания юридической нормы можно опре­делить понятие и нормы страхового права как формально выражен­ное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком для достижения цели договора страхования.

Однако представляется, что действительный состав норм стра­хового права (НСП), их содержание и функции не вполне вписыва­ются в указанное выше определение понятия НСП. Это обусловле­но тем, что в системе страхового права, как и в других системах пра­ва, имеется значительное количество, во-первых, норм-дефиниций, содержащих общеупотребительные определения терминов и пред­писывающих, как понимать соответствующие термины. Во-вторых, имеется также достаточное количество норм-принципов, устанав­ливающих законодательные предписания, выражающие принципы права как общую целевую направленность регулирования данных общественных отношений. Поэтому, видимо, можно определить понятие нормы страхового права в соответствии с утверждающимся в настоящее время более обобщенным трактованием нормы права29.

29 См.: Теория государства и права. Учебник для ВУЗов / Под ред. В.К. Баба­ева. М.: Юристъ, 2001. С. 369.; Черданцев А.Ф. Теория государства и пра­ва. Учебник для ВУЗов. М., 2000. С. 208.

60


3.1. Понятие нормы страхового права

С учетом этих трактований правовой нормы норма страхового права это общеобязательное для субъектов страховых отноше­ний формализованное государственно-властное предписание, пред­ставляющее определение того или иного понятия или целевую на­правленность регулирующего воздействия на страховые отноше­ния через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них on -ределенных обязанностей.

Нормам страхового права присущи следующие основные черты10.

1. Нормы страхового права выражают важные для установления и реализации, изменения или прекращения страховых отношений государственно-властные предписания, предопределяющие право­мерное поведение субъектов этих отношений.

2.     Норма страхового права есть не что иное, как правовая модель регулируемых страховых отношений или их элементов. Эта модель представляет собой определенный идеализированный абстрактный вариант поведения или представление о тех или иных фактических явлениях в страховании имущественных интересов юридических, физических лиц на случай наступления страхового события. Сред­ствами выражения такой модели могут быть текст, формулы, циф­ры, методы и др.

3.     Нормы страхового права отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых отношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей участников этих отношений как результат их повторяемости.

4.     Норма страхового права обладает общеобязательным характе­ром, что означает безусловное ее соблюдение и исполнение, исполь­зование и применение гражданами, юридическими и должностны­ми лицами, на которых распространяется ее действие, а также госу­дарством.

Здесь важно также определить, относятся ли группы норм ст. 25, 26,27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» к нормам страхового права, регулирующим страховые отношения. И если да, то какие основания существуют для такого утверждения. Действие этих норм направлено прежде всего на обеспечение финансовой ус-

30 См.: Теория государства и права. Учебник для ВУЗов / Под ред. В.К. Баба­ева. - М.: Юристъ, 2001. С. 369374.

61


Глава 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования

тойчивости и платежеспособности страховщика путем формирова­ния им необходимого по величине уставного капитала, создания и эффективного размещения (инвестирования) страховых резервов, а также применения перестрахования крупных рисков основных до­говоров страхования.

Из представленного выше определения нормы страхового права следует, что она представляет государственно-властное предписание, регулирующее страховые отношения в той или иной их части на ос­нове воздействия на сознание и волевое поведение субъектов этих отношений.

Урегулированные нормами страхового права страховые отноше­ния принимают форму страховых правоотношений. Из трех элемен­тов этих правоотношений (субъекты, объекты и содержание, пред­ставленное правами и обязанностями субъектов) определяющим страховое правоотношение элементов является содержание, т.е. пра­ва и обязанности указанных субъектов, поскольку в процессе их (прав и обязанностей) осуществления формируется юридически адекват­ное поведение субъектов, обеспечивающее реализацию (действие) нормы страхового права.

Договор имущественного или личного страхования, заключен­ный в соответствии с нормой ч. 1 и 2 ст. 929 или ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, содержит основное страховое правоотношение обязательственного характера: страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить управомоченному — страхователю (или застрахованно­му лицу, выгодоприобретателю) страховое возмещение или страхо­вое обеспечение (в том числе в размере страховой суммы). Страхо­ватель при этом обязан уплатить страховую премию (взнос) в разме­ре и в сроки, определенные договором страхования.

Государство, как указывается далее в §3.3, решает задачи страте­гии и тактики эффективного развития общества, гармонизации всех общественных отношений на основе действенной системы права и объединяет для этого усилия многих организаций, коллективов и масс людей. В русле этой деятельности государство принимает спе­циальные правовые нормы, устанавливающие для страховщиков ряд обязанностей, направленных непосредственно на гарантированное исполнение ими обязательств перед страхователями (застрахован­ными лицами, выгодоприобретателями) по заключенным договорам страхования.

62


3.1. Понятие нормы страхового права

Таким образом, нормы ст. 25—27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» являются нормами страхового права, регули­рующими исполнение основной обязанности страховщика как од­ной из сторон договора страхования.

Вместе с тем необходимо четко проводить грань, например, между нормой ч. 2 ст. 27 Закона, обязывающей страховщика, принявшего обязательство в объеме, превышающем возможности его исполне­ния за счет собственных средств и страховых резервов, проводить перестрахование, и нормами, регулирующими отношения между страховщиком-перестрахователем и перестраховщиком. Последние отношения, как указывается в §2.1, не являются страховыми отно­шениями и должны регулироваться нормами гражданского, а не стра­хового права.

Аналогичное положение в отношениях страховщика с другими юридическими лицами по размещению (инвестированию) страхо­вых резервов.

Как отмечается в §2.1, при обязательном государственном стра­ховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (определенно­го законом государственного органа) с государством связаны с бюд­жетным финансированием расходов страхователя на уплату страхо­вой премии (расходов на страхование) и являются финансовыми отношениями. Соответственно и нормы, регулирующие эти отно­шения, относятся к финансовому праву, хотя и представлены в нор­мативном правовом акте страхового законодательства.

Отношения же указанного страхователя — государственного орга­на со страховщиком (или иной, в том числе государственной, орга­низацией — в соответствии с ч. 2 ст. 969 ГК РФ) по страхованию жизни, здоровья и имущества госслужащих за счет бюджетных средств являются непосредственно страховыми отношениями. И регулируются они соответствующими нормами по обязательному страхованию.

Нормы ст. 28 и 29 указанного Закона, регулирующие соответ­ственно правила бухгалтерского учета и отчетности страховщиком, обеспечение открытости информации о страховой деятельности, Непосредственной связи со страховыми отношениями не имеют и относятся к финансовому праву, использующему метод властных предписаний, присущий административному праву.

63


Глава 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования

3.2. Классификация норм страхового права

Классификация норм страхового права представляет собой под­разделение их на отдельные группы (виды). Она позволяет:

во-первых, установить место и роль норм в системе страхового права;

во-вторых, определить границы и характер регулирующего воз­действия права на страховые отношения, существующие их разно­видности;

в-третьих, намечать направления дальнейшего совершенствова­ния системы норм страхового права.

Классификация норм страхового права может осуществляться по разным признакам (критериям). На основании положений общей теории права нормы страхового права могут классифицироваться:

1) по функциям в правовом регулировании;

2)      по особенностям предмета страхового права;

3)      по конкретным способам, средствам и приемам метода стра­хового права;

4)      по форме выражения предписания нормы.

I. По функциям в правовом регулировании, в частности, могут быть выделены группы норм:

1.  Общие нормы страхового права, охватывающие регулировани­
ем практически все разновидности страховых отношений. К общим
нормам относятся, например, дефинитивные нормы Закона РФ «Об
организации страхового дела в РФ», определяющие понятия: стра­
хования (ст. 2); обязательного и добровольного страхования (ст. 3);
страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, страхов­
щика (ст. 5 и 6); страхового риска, страхового случая, страховой вып­
латы (ст. 9) и др.

К этой же группе общих норм относятся нормы, охватывающие своим регулированием отношения как имущественного, так и лич­ного страхования, например, нормы: ч. 1 ст. 927, ст. 939, ст. 940, ст. 943, ст. 944, ст. 946, ч. 1 ст. 947, ст. 953, ст. 954, ст. 956, ст. 957, ст. 958, ст. 963, ч. 1 ст. 964, ст. 967 ГК РФ.

2. Специальные нормы страхового права, регулирующие отноше­
ния в отдельных отраслях, подотрослях страхования (иногда в двух
подотраслях одной отрасли страхования, например, в страховании
имущества и предпринимательских рисков). В частности, имеются

64


3.2. Классификация норм страхового права

нормы, регулирующие только имущественное страхование: ст. 929, ст. 930-933, ст. 941, ч. 1 ст. 942, ч. I ст. 945, ч. 2 ст. 947, ст. 948, ст. 949-952, ч. 1 ст. 955, ч. 1 -4 ст. 959, ст. 960, ч. ] и 2 ст. 961, ст. 962, ч. 1 и 2 ст. 963, ч. 2 ст. 964, ст. 965, ст. 966, ст. 968 ГК РФ.

Только личное страхование регулируется, например, нормами: ст. 934, ч. 2 ст. 942, ч. 3 ст. 947, ч. 2 ст. 955, ч. 5 ст. 959, ч. 3 ст. 961, ч. 1 и 3 ст. 963 ГК РФ.

Среди специальных норм можно выделить нормы, регулирующие только обязательное страхование. Это, например, нормы: ч. 2 и 3 ст. 927, ст. 935, ст. 936, ст. 937, ст. 969 ГК РФ.

Специальными нормами являются также нормы законов, иных правовых актов, посвященных полностью страхованию имуществен­ных интересов тех или иных категорий граждан, специалистов. Та­кими нормативными правовыми актами являются, например: За­кон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призван­ных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников органов налоговой по­лиции»; Указ Президента РФ от 07.07.92 г. (в ред. Указов Президен­та РФ от 06.04.94 и № 667 и от 22.07.98 г. № 886) «Об обязательном личном страховании пассажиров».

Весьма многочисленна группа законов, регулирующих отноше­ния в различных сферах деятельности (космической, атомной энер­гетики, пожарной безопасности, работы спасательных служб, судеб­ной, прокурорской и др.), которые содержат по одной или несколь­ко статей, специальными нормами предписывающих осуществление того или иного вида обязательного страхования. К таким законам можно отнести, например, Закон РФ от 26.06.92 г. № 3132-1 (в ред. законов от 21.06.95 г. и от 20.12.02 г.) «О статусе судей в РФ», За­кон РФ от21.07.97 г.№ 118-ФЗ «О судебных приставах», Воздушный кодекс РФ от 19.03.97 г.

3. Нормы — правила поведения определяют права и обязаннос­ти субъектов страховых отношений, условия реализации их прав и исполнения обязанностей при заключении и выполнении догово­ров страхования, а также меру их ответственности за нарушение ус­тановленных предписаний норм. Такими нормами являются, напри­мер, нормы ст. 944 ГК РФ, обязывающие страхователя сообщать страховщику при заключении договора страхования все известные

65


Глава 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования

страхователю сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового слу­чая и возможных убытков от него. Кроме того, нормы этой статьи определяют ответственность страхователя за сообщение страховщику заведомо ложных сведений. Нормач. 1 ст. 945 ГК предоставляет стра­ховщику право осмотреть подлежащее страхованию имущество, а при необходимости назначить экспертизу в целях определения действи­тельной его стоимости.

Необходимо отметить, что преобладающая часть норм страхово­го права, представленных в гл. 48 ГК РФ и в специальных законах, полностью посвященных страхованию, относится к нормам — пра­вилам поведения.

II. По особенностям предмета страхового права могут быть выде­
лены следующие группы норм.

1. Нормы, регулирующие отношения имущественного страхова­ния и его подотраслей.

2.    Нормы, регулирующие отношения личного страхования и его подотраслей.

3.    Материальные нормы, закрепляющие права и обязаннос­ти субъектов страховых отношений в части объектов этих отно­шений (имущественных интересов и их зашиты согласно дого­вору страхования), а также пределы правового регулирования (например, нормы ст. 929-934, 949-952, 957, 959, 961, 962, 965, 966 ГК РФ).

4.    Процедурно-организационные нормы, регламентирующие порядок, формы и методы реализации норм материального права (например, нормы ч. 1 и 2 ст. 927, ст. 936, ст. 958, ст. 967 ГК РФ, ст. 35 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»),

5.    Нормы, регулирующие отношения сторон в процессе заклю­чения договора страхования (например, нормы ч. 2 ст. 927, ст. 929, ст. 930-936, ч. 1 ст. 937, ст. 940—943, ч. 1 ст. 944, ст. 945, ст. 947, ст. 949-952, ст. 953, ч. 1-3 ст. 954 ГК РФ).

6.    Нормы, регулирующие отношения по исполнению, изменению или расторжению и прекращению договора страхования после его заключения и вступления в силу (например, нормы ч. 2 ст. 939, ст. 955, ст. 956, ст. 957-965 ГК РФ).

III. По конкретным способам, средствам и приемам метода страхо­
вого права возможно выделение следующих групп норм.

66


3.3. Нормы других отраслей права, действующие в сфере страхования

1. Императивные нормы (например, нормы ст. 928, 933, ч. 1 ст. 940, ст. 942, ч. 1 ст. 944, ст. 946, ст. 948 ГК РФ).

2.    Диспозитивные нормы (например, нормы ч. 1 ст. 939, ч. 2 ст. 947, ч. 1 ст. 955, ч. 1 и 2 ст. 957, абз. 2 ч. 3 ст. 958, ч. 1 и 2 ст. 964, ч. 1 ст. 965 ГК РФ).

3.    Нормы, определяющие имущественную (гражданско-право­вую) ответственность (например, нормы ст. 946, ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 3 ст. 944, ч. 3 ст. 951, ч. 2 и 3 ст. 961, ч. 3 ст. 962, ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

IV. По форме выражения предписания выделяются группы норм:

1. Обязывающие нормы (например, нормы ч. 1 ст. 944, ч. 1 ст. 959, ч. 1 ст. 961, ч. 1 ст. 962, ч. 3 ст. 965 ГК РФ).

2.    Запрещающие нормы (например, нормы ст. 928, ч.2 ст. 930, ч. 1 ст. 948, абз. 2 ст. 956 ГК РФ, абз. 2 ч. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организа­ции страхового дела в РФ»).

3.    Управомочиваюшие нормы (например, нормы ч. 2 ст. 929, ч. 1 и 3 ст. 930, ч. 1 ст. 931, ч. 2 ст. 939, ч. 2 и 3 ст. 940, ч. 1 ст. 941, ч. 1, 3 и 4 ст. 943, ч. 3 ст. 944, ч. 1 и 2 ст. 945, ч. 1 ст. 950, ч. 3 ст. 951, ч. 1 ст. 952, ч. 2-4 ст. 954, ч. 2 ст. 961 ГК РФ).

3.3. Нормы других отраслей права, действующие в сфере страхования

Как отмечается в §2.1, при проведении страхования определен­ных материальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц, а также в осуществлении других составляющих стра­ховой деятельности страховщика (в том числе в создании и разме­щении страховых резервов, перестраховании крупных рисков, вза­имодействии с другими предпринимательскими структурами и го­сударством) устанавливаются не только страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, но и иные (нестраховые) отношения.

Страховые отношения регулируются нормами страхового права (§2.2). Совокупность норм страхового права, регулирующих страхо­вые отношения, и представляет собой страховое право.

Какими нормами регулируются другие (нестраховые) отношения в сфере страхования (страховой деятельности)? Эти отношения, как уже отмечалось, складываются, главным образом, между страховщи­ком и иными участниками страхового рынка, а также с государством

67


Глава 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования

в лице органа страхового надзора (ФОНСД — департамент страхо­вого надзора Минфина РФ) и других государственных органов.

Для определения характера и отраслевой принадлежности пра­вовых норм, регулирующих указанные нестраховые отношения, не­обходимо учитывать, во-первых, основания возникновения этих отношений, субъектный их состав и, во-вторых, объекты и основ­ное содержание отношений.

Например, отношения между страховыми агентами, страховыми брокерами и страховщиком (страхователем) возникают и реализу­ются на основании гражданско-правовых договоров (договора по­ручения и договора комиссии). Данные договорные отношения са­мостоятельных хозяйствующих субъектов имеют характер двухсто­ронней сделки и направлены на удовлетворение интересов сторон. Страховой агент, брокер заинтересован в получении комиссионно­го вознаграждения за выполненную услугу по поиску потенциаль­ного страхователя (надежного страховщика), заключение с ним до­говора страхования от имени страховщика (или от имени страхова­теля — при действии брокера по договору комиссии со страхователем) и некоторых других поручений.

Страховщик в этой сделке заинтересован в увеличении количе­ства договоров страхования, заключенных с помощью посредника, и в получении большой общей суммы страховой премии за счет та­ких договоров страхования.

Эти отношения регулируются нормами гражданского права (гл. 9, 49, 51 ГК РФ). Аналогичным образом устанавливаются и реализуются отношения между страховщиком и исследовательскими, консультаци­онными, сюрвейерскими и другими фирмами по возмездному оказа­нию последними соответствующих услуг страховой организации (гл. 38, 39 ГК РФ). Отношения страховщика со специализированными пере­страховочными организациями или с другими страховщиками — пе­рестраховщиками по перестрахованию крупных рисков с большими объемами обязательств, как достаточно аргументированно доказыва­ется в §2.1, не являются страховыми отношениями. В действительнос­ти эти отношения вполне адекватно описываются иной правовой кон­струкцией (в отличие от указанной в ст. 967 ГК РФ). И они должны ре­гулироваться нормами гражданского права, а не страхового права.

Страховая деятельность страховых организаций подлежит обще­му государственному регулированию и контролю со стороны финан-

68


3.3. Нормы других отраслей права, действующие в сфере страхования

совых, налоговых, таможенных органов, а также Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.

Основаниями для возникновения отношений страховщика с ука­занными государственными органами являются социальная приро­да государства и назначение государственного механизма для реше­ния стратегических и тактических задач в области экономики, по­литики, права, в социальной сфере и объединение для этого усилий многих организаций, коллективов и масс людей при рациональном использовании всех ресурсов общества31.

Государственные органы для решения важных задач наделены соответствующей компетенцией и обладают необходимыми полно­мочиями для ее осуществления, т.е. правом издавать обязательные правовые акты и давать обязательные предписания. Объектами от­ношений страховщика с перечисленными и другими государствен­ными органами (кроме Министерства по антимонопольной поли­тике) являются имущественные интересы государства в получении в установленном порядке и размерах налогов и различных сборов в бюджеты разных уровней с юридических лиц, в том числе со стра­ховщиков. Рассматриваемые отношения основаны на властном под­чинении страховщиков соответствующим государственным органам и страховыми отношениями, естественно, не являются. Они регу­лируются нормами финансового права.

Отношения с антимонопольным ведомством могут возникать у страховщика в основном в связи с нарушением антимонопольного законодательства, необходимостью развития конкурентной среды на страховом рынке. Эти отношения основаны на административно-властном подчинении и также не являются страховыми отношени­ями. Они регулируются в основном нормами административного права.

Как отмечается в §2.1, отношения между страховщиками и госу­дарственным органом страхового надзора (ФОНСД) хотя и направ­лены в конечном счете на защиту имущественных интересов стра­хователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, но они не являются непосредственно страховыми отношениями, устанавлива­емыми договорами страхования или законом. Эти отношения, свя­занные с лицензированием страховой деятельности, согласованием

31 Теория государства и права. Учебник для ВУЗов/Под ред. В.К. Бабаева. — М.: Юристъ, 2002. С. 105111.

(if)


Глава 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования

правил, условий страхования (включая уровень и структуру страхо­вых тарифов), а также с проверкой бухгалтерской, статистической отчетности, методическим обеспечением, основаны на админист­ративно-властном подчинении страховщика ФОНСД. Это относится и к решениям ФОНСД по результатам проверок об ограничении, приостановлении или отзыве лицензии на осуществление страхо­вой деятельности страховщика. Соответственно и правовые нормы, регулирующие данные отношения, являются нормами администра­тивного права.

Контрольные вопросы

1. Что понимается под нормой страхового права?

2.    Каковы основные черты норм страхового права?

3.    Являются ли нормы ст. 25, 26, 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», предписывающие минимально необходимую величину оплаченного (в денежной форме) уставного капитала, обя­зательное создание страховых резервов и перестрахование крупных страховых рисков, нормами страхового права?

4.    По каким признакам классифицируются нормы страхового права?

5.    Какие группы норм страхового права выделяются по признаку функций в правовом регулировании страховых отношений?

6.    Какие группы норм страхового права выделяются по признаку особенностей предмета страхового права?

7.    Какие группы норм страхового права выделяются по признаку особенностей метода страхового права?

8.    Какие группы норм страхового права выделяются по признаку формы выражения их предписания?

9.    Какие группы норм других отраслей права действуют в сфере страхования?

70


Глава 4 СТРАХОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ:

ПОНЯТИЕ, ВОЗНИКНОВЕНИЕ, РЕАЛИЗАЦИЯ И КЛАССИФИКАЦИЯ

4.1. Действие норм страхового права и страховые правоотношения

Важнейшим свойством страхового права является его способ­ность воздействовать на волю и сознание субъектов страховых от­ношений, диктуя им необходимое поведение. В регулирующем воз­действии на поведение субъектов страховых отношений главную роль играют нормы страхового права. При следовании в реальных жизненных обстоятельствах предписаниям той или иной нормы страхового права или совокупности таких норм субъекты страховых отношений, наделенные определенными правами и обязанностями, действуют правомерно, должным образом и упорядоченно. Таким образом, нормы страхового права регулируют страховые отношения посредством предоставления их участникам определенных прав и возложения на них обязанностей, соблюдение и исполнение кото­рых обеспечивается возможностью государственного принуждения.

Действие норм страхового права или их реализация — это, по су­ществу, одно и то же. Для действия норм страхового права необхо­димы три условия:

1)    лица, обладающие правосубъектностью и дееспособностью в данной области деятельности;

2)    действующие нормы страхового права;

3)    акты реализации норм страхового права (юридически значи­мое поведение субъектов, в котором осуществляются их права и обя­занности) и обстоятельства, обусловливающие их принятие, осуще­ствление.

Нормы страхового права реализуются в следующих формах32:

1)    соблюдение предписаний норм, заключающееся в воздержа­нии от совершения действий, которые запрещены нормами;

2)    исполнение предписаний норм, которое предусматривает ак­тивное действие для претворения в жизнь обязывающих норм;

32 Теория государства и права. Учебник для ВУЗов / Под редакцией В.К. Ба­баева. М.: Юристъ, 2001. С. 214, 448452.

71


Глава 4. Страховые правоотношения:

понятие, возникновение, реализация и классификация

3)     использование предписаний норм, означающее осуществление правомочий лица по реализации его права по его усмотрению — в виде активного или пассивного поведения;

4)     применение предписаний норм — это «приложение» закона и правовых норм к конкретным лицам, конкретным обстоятельствам, имеющее целью содействие адресатам правовых норм в реализации принадлежащих им прав и обязанностей компетентными государ­ственными органами и должностными лицами.

Страховые отношения, урегулированные нормами страхового права, приобретают форму страховых правоотношений. Действие норм страхового права неразрывно связано со страховыми правоот­ношениями, которые являются, по существу, формой бытия этих норм и основным элементом правового регулирования страховых отношений. То есть нормы страхового права действуют (существу­ют) только в форме страховых правоотношений, т.к. воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых отношений осу­ществляется посредством предоставления для такого воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на них юридических обязанностей. В процессе осуществления своих прав и исполнения возложенных обязанностей между субъектами стра­ховых отношений устанавливаются определенные субъектно-право-вые отношения, и сами страховые отношения (как базисные, эко­номические в данном случае отношения) возникают, изменяются и прекращаются в соответствии с нормами страхового права. В этом проявляется диалектическое единство правовой формы и экономи­ческого содержания в едином целом — страховом правоотношении.

Форма и содержание, как известно, взаимодействуют друг с дру­гом и оказывают взаимное влияние. Так, различия в условиях воз­никновения, изменения, действия и прекращения страховых отно­шений в имущественном и личном страховании, их подотраслях предопределяют принятие и существование соответствующих групп норм страхового права, регулирующих отношения только в указан­ных отраслях или подотраслях страхования. С другой стороны, нор­мы страхового права, выполняющие регулирующую роль, устанав­ливают, например, принципиальные схемы определения страховой суммы (ч. 2 ст. 947 ГК РФ) или размеров выплаты страхового возме­щения при страховом случае по договорам страхования имущества и предпринимательских рисков (ст. 949 ГК РФ).

72


4.2. Основные черты и элементы страхового правоотношения

Исходя из сказанного здесь и представленного в §4.2 толкования вторичного (производного) страхового правоотношения, можно предложить такое определение понятия «страховое правоотноше­ние». Страховое правоотношение это страховое отношение, урегу­лированное нормой (нормами) страхового права и представляющее орга­ническое единство правовой формы и его содержания, возникающее, изменяющееся, действующее и прекращающееся на основе норм стра­хового права и определяемых ими субъективных прав и юридических обя­занностей страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретате­ля) и страховщика.

4.2. Основные черты и элементы страхового правоотношения

Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт, обусловленных особенностями страховых отношений. К ним, в час­тности, относятся следующие:

1) возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых отношений, т.е. защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретате­ля) в связи с наступлением определенных договором страхования или законом событий (страховых случаев, страховых рисков);

2)    права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как правило, из договора страхования (в том числе и при обязательном страховании), что определяет обязательственный ха­рактер страховых правоотношений;

3)    страховые правоотношения устанавливаются (возникают) при заключении и реализуются (осуществляются) при исполнении до­говора страхования, в котором всегда участвуют только две сторо­ны — страхователь и страховщик; даже в случае заключения одного договора страхования несколькими страховщиками (сострахова­ние — для обеспечения исполнения обязательства большого объе­ма) участвуют лишь две стороны, одну из которых представляют не­сколько страховщиков (ст. 154 и ч. 2 ст. 420, ст. 953 ГК РФ);

4)    страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества госу­дарственных служащих, а также при обязательном страховании граж-

73


Глава 4. Страховые правоотношения:

понятие, возникновение, реализация и классификация

данской ответственности возникают на основании закона и опреде­лении им страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, в некоторых случаях и страховщиков и всех или части существен­ных условий договора страхования; страховые тарифы устанавлива­ются также законом, или в нем устанавливается порядок их опреде­ления (ч. 3 ст. 927, ст. 935-937, ст. 969 ГК РФ);

5)    при обязательном государственном страховании жизни, здо­ровья и имущества государственных служащих страховые правоот­ношения (со стороны страховщика) имеют некоммерческий харак­тер, а в качестве страхователя выступает государство в лице уполно­моченного его органа;

6)    страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования (ОВС) возникают на некоммер­ческой основе (ст. 968 ГК РФ) и на основании членства участников ОВС (без заключения договора страхования, если иное не предус­мотрено учредительными документами общества);

7)    общие порядок и условия установления и реализации (осуще­ствления) страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, соответствующими действу­ющему законодательству, которые разрабатываются и утверждают­ся страховщиком и являются неотъемлемой частью заключаемого договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Наряду с указанными специфическими чертами страховых пра­воотношений им присущи также и общие признаки правовых отно­шений33. Применительно к страховым правоотношениям они могут быть представлены следующими признаками.

1. Страховое правоотношение — это волевое общественное отно­шение, поскольку страховое право регулирует страховые отношения путем воздействия на сознание и волю субъектов этих отношений, направляя их поведение в соответствии с интересами сторон дого­вора страхования, третьихлиц, иных заинтересованных лиц и госу­дарства.

2.    Страховые правоотношения через нормы страхового права, на основе которых они возникают (устанавливаются в процессе заклю­чения договора страхования), связаны также с государственной во­лей, выраженной в этих нормах.

33 Черданцев А.Ф. Теория государства и права. Учебник для ВУЗов. М.: Юристъ, 2000. С. 288291.

74


4.2. Основные черты и элементы страхового правоотношения

3.     Страховое правоотношение — всегда двухсторонняя связь. Наличие права согласно правовой норме у одного субъекта страхо­вого правоотношения вызывает возложение нормой обязанности на другого субъекта, которая должна соответствовать субъективному праву первого, и наоборот.

4.     Страховое правоотношение — это средство конкретизации норм страхового права в действии. В страховом правоотношении права и обязанности всегда конкретны, привязаны к конкретной ситуации, обстоятельствам, принадлежат конкретным, названным субъектам страховых отношений.

5.Страховое правоотношение — это такое общественное отноше­ние, реализация которого обеспечивается возможностью государ­ственного принуждения.

Любое правоотношение, в том числе и страховое правоотно­шение, включает три элемента: субъектный состав, объекты и со­держание. Однако каждый элемент страхового правоотношения имеет свои особенности, отличающие его от соответствующих эле­ментов других видов правоотношений, в том числе и гражданс­ко-правовых.

Например, субъектный состав страхового правоотношения вклю­чает две группы субъектов (рис. 4.1). В первую группу входят стра­хователь и страховщик, т.е. лица, являющиеся сторонами договора страхования. Кто может быть по общим требованиям страхователем и страховщиком, указывается в §1.1 (конкретные требования и ог­раничения определяются обычно правилами страхования).

Страхователями в соответствии с нормой ч. 1 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу за­кона. Страхователи вправе страховать свои имущественные интере­сы на случай наступления страховых событий (случаев) как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодоприобретателя), кроме двух исключений. В частности, договор страхования предпринима­тельского риска может быть заключен только самим страхователем-предпринимателем и лишь в свою пользу (ст. 933 ГК РФ). Анало­гично по договору страхования риска ответственности за наруше­ние договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (ст. 932 ГК РФ).

75


Элементы страховых правоотношений


Субъекты


Содержание


Объекты


 


Страховщик

Страхова­тель

Выгодопри­обретатель

Застрахо­ванное лицо


Право страховщика на получение страхо­вой премии и обязан­ность произвести страховую выплату. Иные права и обя­занности

Право страхователя на получение страхо­вой выплаты и обя­занность уплачивать страховую премию. Иные права и обя­занности

Право выгодоприоб­ретателя, застрахо­ванного лица на по­лучение страхового возмещения или страхового обеспече­ния и обязанность в определенных случа­ях выполнять то, что не выполнил страхо­ватель. Иные права и обязанности


Имущественные интересы, связан­ные:

1)  с повреждением,
недостачей, гибе­
лью (уничтожени­
ем), утратой застра­
хованного имуще­
ства того или иного
вида;

2)  с убытками от
предприниматель­
ской деятельности;

3) с гражданской от­
ветственностью по
обязательствам,
возникающим в
связи с причинени­
ем вреда другим ли­
цам

Имущественные интересы, связан­ные:

1) с жизнью, здоро­вьем физических лиц;

2)     с доходами, до­полнительными расходами граждан


Рис. 4.1. Принципиальная схема состава элементов страховых правоотношений

76


4.2. Основные черты и элементы страхового правоотношения

При заключении договора страхования страхователем в свою пользу он имеет право на получение при наступлении страхового слу­чая страхового возмещения по договору страхования имущества или предпринимательского риска и страхового обеспечения — по догово­ру личного страхования. В случае страхования гражданской ответ­ственности страхователем договор страхования всегда считается зак­люченным в пользу потерпевшего третьего лица (выгодоприобрета­теля) — ч. Зет. 931 ГК РФ. В соответствии с Законом об обязательном государственном страховании государственных служащих (их жизни, здоровья и имущества) страхователем является, как указывается в § 1.2, государство в лице того или иного государственного органа.

При страховании имущественных интересов от страховых рис­ков (страховых случаев), определенных ч. 2 ст.929 ГК РФ, общества­ми взаимного страхования страхователями являются юридические и физические лица — участники этого общества.

Страховщиком в соответствии со ст. 6 Закона РФ «Об организа­ции страхового дела в РФ» и ст. 938 ГК РФ может быть только юри­дическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на проведение этой деятельности. Общества взаимного страхования, занимающиеся только некоммерческим страхованием имуществен­ных интересов своих членов, осуществляют его без лицензии.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 969 ГК РФ обязательное госу­дарственное страхование жизни, здоровья и имущества государствен­ных служащих может осуществляться указанными в соответствую­щем законе государственными страховыми или иными государствен­ными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с законом стра­ховщиками и страхователями. Необходимо отметить, что в чистом виде государственных страховых организаций в настоящее время практически уже не существует. Имеются страховые акционерные общества открытого типа, в которых, как, например, в Росгосстра­хе, 100 процентов уставного капитала пока принадлежит (до наме­ченной продажи 20% акций) государству. В таком акционерном об­ществе открытого типа, конечно, акции не должны принадлежать одному акционеру. Вместе с тем указанный Закон (ст. 6) не запре­щает создание и деятельность, например, унитарных государствен­ных и муниципальных страховых организаций.

77


Глава 4. Страховые правоотношения:

понятие, возникновение, реализация и классификация

На страховом рынке РФ действует более 80 смешанных (с учас­тием иностранного капитала) страховых организаций, доля иност­ранных инвесторов в уставном капитале которых составляет до 49 процентов. В соответствии с Законом РФ от 20.11.99 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и при соблюдении установленных им усло­вий по минимальной оплаченной деньгами величине уставного ка­питала и других ограничений разрешается деятельность на террито­рии РФ страховых организаций, являющихся дочерними общества­ми по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в сво­ем уставном капитале более 49 процентов.

Российским законодательством не допускается деятельность фи­зических лиц — индивидуальных предпринимателей в качестве стра­ховщиков, хотя в странах с развитым страховым рынком (например, корпорация Ллойда, Англия) эта категория страховщиков занимает весьма значительное место.

Вторая группа субъектов страховых правоотношений представ­лена застрахованными лицами и выгодоприобретателями — треть­ими лицами.

Поскольку основное страховое правоотношение имеет обязатель­ственный характер, устанавливается (возникает) и реализуется в про­цессах заключения и исполнения договора страхования, постольку стороны данного договора (страхователь и страховщик) встречно несут обязательства друг перед другом. Договор страхования имеет двухсторонний, возмездный характер и встречное исполнение обя­зательств сторонами. Соответственно и основное страховое право­отношение имеет двухстороннее обязательственное осуществление.

По обязательству, предусмотренному договором страхования, страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) стра­ховое возмещение или страховое обеспечение (в том числе в размере страховой суммы), а последний имеет право требовать их выплаты. В соответствии с обязательством страхователя по договору страхо­вания он обязан уплатить страховую премию в определенном дого­вором размере и в установленные сроки, а страховщик вправе тре­бовать ее уплаты. В указанном исполнении сторонами обязательств проявляется содержание основного страхового правоотношения. Им

78